汶川大地震令國人投保意識缺失的問題再次暴露出來。上周末，廣東省教育廳聯(lián)合廣東省保監(jiān)局向全省中小學(xué)生贈送51萬冊保險知識圖書，希望借以增強(qiáng)廣東學(xué)生的投保意識。但據(jù)記者了解，作為針對未成年人的主要保險之一，學(xué)平險在廣東的投保率僅在不足三成。
家長投保意識不強(qiáng)
學(xué)平險，即學(xué)生幼兒平安保險，被保險人包括在校學(xué)生及幼兒園幼兒，保險保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。雖然目前針對少兒的保險產(chǎn)品并不少，但由于學(xué)平險一般保險費較低、兼顧身故及醫(yī)療保障責(zé)任，因此，對于大部分未成年人來說，學(xué)平險是最簡單、便宜的人身保障險種。
但從記者了解到的情況來看，廣東省的學(xué)平險投保率并不高。據(jù)中國人壽(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)廣東分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前國壽占據(jù)了廣東省內(nèi)的學(xué)平險市場80%到90%左右的份額。但以國壽廣東分公司去年300多萬份學(xué)平險的銷售數(shù)量計算，在全省1700多萬未成年人中的覆蓋率只有20%左右�！熬褪羌由掀渌镜姆蓊~，學(xué)平險的投保率也就在三成左右�！痹撊耸勘硎�，學(xué)平險并不是強(qiáng)制性保險，而目前監(jiān)管部門要求保險公司不得與學(xué)校、幼兒園等捆綁銷售學(xué)平險。由于很多家長的投保意識不強(qiáng)，學(xué)平險這種劃算的未成年人的保障產(chǎn)品反而被忽視了。
此外，目前對于在幼兒園或者學(xué)校就讀的未成年人來說，還有一種校園方責(zé)任保險可以提供一定的意外事故等人身保障。所謂校園方責(zé)任險，是因校方過失給學(xué)生帶來傷亡時，由保險公司代替校方承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，理賠范圍包括學(xué)校安排學(xué)生集體活動發(fā)生的安全事故、學(xué)校食堂中毒事件及學(xué)生受傷事件等。“但這個險種也不是強(qiáng)制的，作為一種責(zé)任險并不能代替人身保險保障。而且，即使校園投保了責(zé)任險，孩子出險條件也符合賠付比例，但具體的賠償還要根據(jù)校方投保的額度比例計算�！睆V東某產(chǎn)險公司員工向記者解釋。
學(xué)平險為保障基礎(chǔ)
據(jù)記者了解，目前大部分的壽險公司都推出了學(xué)平險產(chǎn)品，每年繳納的保費基本在100元以內(nèi)。比如中國人壽的一款學(xué)平險產(chǎn)品，年繳納60元保費，可以獲得3萬元左右的身故及意外、住院醫(yī)療保障。
目前市面上大部分的學(xué)平險的身故保障，從1萬元到8萬元不等，一般醫(yī)療保障的額度會高于身故的賠付。主要是因為：在我國，目前未成年人尚未納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，而未成年人本身的特質(zhì)決定其意外及醫(yī)療風(fēng)險較大，因此家長可以通過每年幾十元的學(xué)平險保費分擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)壓力；另一方面，根據(jù)國家的規(guī)定，未成年人的身故保額不能超過10萬元（部分地區(qū)不能超過5萬元）。因此，學(xué)平險的身故責(zé)任也不能超過這一限制。
需要注意的是，學(xué)平險只是最為基礎(chǔ)的未成年人人身險產(chǎn)品，其保費便宜的同時也存在保障額度不足的缺點。以3萬元保額的學(xué)平險為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000元到5000元左右。因此，專家建議家長可以先給孩子投保學(xué)平險，保障基本的意外及醫(yī)療責(zé)任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險，如少兒兩全保險、教育金保險等。（醫(yī)療險和子女教育金保險不受未成年人身故責(zé)任5萬元到10萬元的限額限制。）所以，在給孩子買保險時，家長不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應(yīng)針對孩子成長的不同階段來進(jìn)行配置。
少兒險投保貼士：
●意外及醫(yī)療保險先行——意外及醫(yī)療是少兒投保的基礎(chǔ)。因為意外醫(yī)療險的賠付遵循“補(bǔ)償性”原則，報銷一次以后，第二家保險公司只報銷剩余的那一部分，第三家、第四家依此類推。因此，即使投保額度過高或者多家投保，并不能起到多報銷醫(yī)療費用的作用。因此，投保意外傷害醫(yī)療僅在一家投保即可。額度要根椐家庭經(jīng)濟(jì)情況來適度選擇。
●分清主次搭配保險組合——完成了基礎(chǔ)的意外及醫(yī)療保障，再搭配其他少兒險的前提是明確側(cè)重點、選擇最適合孩子特點的產(chǎn)品進(jìn)行投保。比如孩子的身體素質(zhì)較差，那么考慮醫(yī)療等保險的額度是否足夠，比增加其他險種更為重要。比如，孩子上學(xué)的費用昂貴，那么就要考慮投保教育金保險，通過日常的積累為孩子在教育費用支出高峰時提供足夠的經(jīng)濟(jì)支持。對于教育金保險，越早投保，孩子越早受益。
●保少兒，先保家長——這是一個老生常談的問題，在家庭中，兒童不是經(jīng)濟(jì)支柱，高額人身保險并無需要。反而是父母需要有足夠保障，一旦遇到風(fēng)險，可以為孩子的將來提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。而且，不少少兒險產(chǎn)品擁有保費豁免功能，也就是說一旦父母遇到風(fēng)險，孩子的保費可以得到豁免但依然可以獲得保障。投保少兒險時，家長要特別注意是否具有此條款。
學(xué)平險理賠貼士：
1.一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長應(yīng)立即通知保險公司或由學(xué)校代為報案。
2.醫(yī)療保險需在縣級以上醫(yī)院或保險公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院就診。索賠時需提供保險單原件、病歷、診斷書、醫(yī)療費用收據(jù)、戶籍證明或身份證明復(fù)印件和學(xué)校證明等，保險公司在理賠時要看原始憑證。
3.“學(xué)平險”同社保自費藥和自費項目規(guī)定一樣，凡列在社保自費藥、自費項目名單上的內(nèi)容都不予保障。
4.因為保單有90天的觀察期，所以，首次投�！皩W(xué)平險”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進(jìn)行賠償。
家長投保意識不強(qiáng)
學(xué)平險，即學(xué)生幼兒平安保險，被保險人包括在校學(xué)生及幼兒園幼兒，保險保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。雖然目前針對少兒的保險產(chǎn)品并不少，但由于學(xué)平險一般保險費較低、兼顧身故及醫(yī)療保障責(zé)任，因此，對于大部分未成年人來說，學(xué)平險是最簡單、便宜的人身保障險種。
但從記者了解到的情況來看，廣東省的學(xué)平險投保率并不高。據(jù)中國人壽(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)廣東分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前國壽占據(jù)了廣東省內(nèi)的學(xué)平險市場80%到90%左右的份額。但以國壽廣東分公司去年300多萬份學(xué)平險的銷售數(shù)量計算，在全省1700多萬未成年人中的覆蓋率只有20%左右�！熬褪羌由掀渌镜姆蓊~，學(xué)平險的投保率也就在三成左右�！痹撊耸勘硎�，學(xué)平險并不是強(qiáng)制性保險，而目前監(jiān)管部門要求保險公司不得與學(xué)校、幼兒園等捆綁銷售學(xué)平險。由于很多家長的投保意識不強(qiáng)，學(xué)平險這種劃算的未成年人的保障產(chǎn)品反而被忽視了。
此外，目前對于在幼兒園或者學(xué)校就讀的未成年人來說，還有一種校園方責(zé)任保險可以提供一定的意外事故等人身保障。所謂校園方責(zé)任險，是因校方過失給學(xué)生帶來傷亡時，由保險公司代替校方承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，理賠范圍包括學(xué)校安排學(xué)生集體活動發(fā)生的安全事故、學(xué)校食堂中毒事件及學(xué)生受傷事件等。“但這個險種也不是強(qiáng)制的，作為一種責(zé)任險并不能代替人身保險保障。而且，即使校園投保了責(zé)任險，孩子出險條件也符合賠付比例，但具體的賠償還要根據(jù)校方投保的額度比例計算�！睆V東某產(chǎn)險公司員工向記者解釋。
學(xué)平險為保障基礎(chǔ)
據(jù)記者了解，目前大部分的壽險公司都推出了學(xué)平險產(chǎn)品，每年繳納的保費基本在100元以內(nèi)。比如中國人壽的一款學(xué)平險產(chǎn)品，年繳納60元保費，可以獲得3萬元左右的身故及意外、住院醫(yī)療保障。
目前市面上大部分的學(xué)平險的身故保障，從1萬元到8萬元不等，一般醫(yī)療保障的額度會高于身故的賠付。主要是因為：在我國，目前未成年人尚未納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，而未成年人本身的特質(zhì)決定其意外及醫(yī)療風(fēng)險較大，因此家長可以通過每年幾十元的學(xué)平險保費分擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)壓力；另一方面，根據(jù)國家的規(guī)定，未成年人的身故保額不能超過10萬元（部分地區(qū)不能超過5萬元）。因此，學(xué)平險的身故責(zé)任也不能超過這一限制。
需要注意的是，學(xué)平險只是最為基礎(chǔ)的未成年人人身險產(chǎn)品，其保費便宜的同時也存在保障額度不足的缺點。以3萬元保額的學(xué)平險為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000元到5000元左右。因此，專家建議家長可以先給孩子投保學(xué)平險，保障基本的意外及醫(yī)療責(zé)任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險，如少兒兩全保險、教育金保險等。（醫(yī)療險和子女教育金保險不受未成年人身故責(zé)任5萬元到10萬元的限額限制。）所以，在給孩子買保險時，家長不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應(yīng)針對孩子成長的不同階段來進(jìn)行配置。
少兒險投保貼士：
●意外及醫(yī)療保險先行——意外及醫(yī)療是少兒投保的基礎(chǔ)。因為意外醫(yī)療險的賠付遵循“補(bǔ)償性”原則，報銷一次以后，第二家保險公司只報銷剩余的那一部分，第三家、第四家依此類推。因此，即使投保額度過高或者多家投保，并不能起到多報銷醫(yī)療費用的作用。因此，投保意外傷害醫(yī)療僅在一家投保即可。額度要根椐家庭經(jīng)濟(jì)情況來適度選擇。
●分清主次搭配保險組合——完成了基礎(chǔ)的意外及醫(yī)療保障，再搭配其他少兒險的前提是明確側(cè)重點、選擇最適合孩子特點的產(chǎn)品進(jìn)行投保。比如孩子的身體素質(zhì)較差，那么考慮醫(yī)療等保險的額度是否足夠，比增加其他險種更為重要。比如，孩子上學(xué)的費用昂貴，那么就要考慮投保教育金保險，通過日常的積累為孩子在教育費用支出高峰時提供足夠的經(jīng)濟(jì)支持。對于教育金保險，越早投保，孩子越早受益。
●保少兒，先保家長——這是一個老生常談的問題，在家庭中，兒童不是經(jīng)濟(jì)支柱，高額人身保險并無需要。反而是父母需要有足夠保障，一旦遇到風(fēng)險，可以為孩子的將來提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。而且，不少少兒險產(chǎn)品擁有保費豁免功能，也就是說一旦父母遇到風(fēng)險，孩子的保費可以得到豁免但依然可以獲得保障。投保少兒險時，家長要特別注意是否具有此條款。
學(xué)平險理賠貼士：
1.一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長應(yīng)立即通知保險公司或由學(xué)校代為報案。
2.醫(yī)療保險需在縣級以上醫(yī)院或保險公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院就診。索賠時需提供保險單原件、病歷、診斷書、醫(yī)療費用收據(jù)、戶籍證明或身份證明復(fù)印件和學(xué)校證明等，保險公司在理賠時要看原始憑證。
3.“學(xué)平險”同社保自費藥和自費項目規(guī)定一樣，凡列在社保自費藥、自費項目名單上的內(nèi)容都不予保障。
4.因為保單有90天的觀察期，所以，首次投�！皩W(xué)平險”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進(jìn)行賠償。
