“吉林保險協(xié)會發(fā)了這個通知，讓保險公司不要去投標(biāo)，我認(rèn)為他們只是做了‘維權(quán)’的工作，對于規(guī)范保險市場的健康發(fā)展，愛護(hù)中國保險的承保能力，維護(hù)投保企業(yè)的利益，都是有益的，都沒有錯，但方式方法我們還可以探討�！�7月28日，中國保險行業(yè)協(xié)會(下簡稱“中保協(xié)”)副秘書長伊生接受本報記者的采訪時做出上述表態(tài)。
日前，相關(guān)媒體報道了吉林省高速公路保險招標(biāo)遭到保險行業(yè)集體抵制的事件(下稱“流標(biāo)事件”)后，一時間，關(guān)于保險行業(yè)協(xié)會是否應(yīng)該“組織”這次“流標(biāo)事件”引發(fā)了業(yè)內(nèi)很多關(guān)注。
知情人士透露，吉林省保監(jiān)局已經(jīng)將相關(guān)材料報送中國保監(jiān)會，而保監(jiān)會對此也表示關(guān)切。
費(fèi)率過低是大忌
知情人士透露，7月初，在離正式開標(biāo)僅剩4天時，吉林省高速公路建設(shè)局(下稱“吉林高速局”)發(fā)出工程保險招標(biāo)公告。
但經(jīng)吉林省各家保險公司對招標(biāo)文件做了仔細(xì)研究后，均認(rèn)為該保險招標(biāo)項(xiàng)目在保險責(zé)任范圍、保險費(fèi)率、不計免賠額和支付代理手續(xù)費(fèi)等方面，都在較大程度上違反了保險法律法規(guī)。
于是，吉林省保險行業(yè)協(xié)會(下稱“吉林協(xié)會”)在接到保險公司的求助后，試圖與吉林高速局進(jìn)行溝通未果后，向轄區(qū)內(nèi)保險公司下發(fā)通知，要求待招標(biāo)人對招標(biāo)事項(xiàng)調(diào)整至符合保險法律法規(guī)后，各財險公司再參與該招標(biāo)活動。
這項(xiàng)耗資55億元的高速公路建設(shè)工程，一次保險金額至少高達(dá)1700萬元的招標(biāo)，匆匆的發(fā)標(biāo)，卻又匆匆流標(biāo)。
這樣的事件在行業(yè)內(nèi)很罕見。一家財險公司的副總裁對記者表示了他的惋惜。
然而惋惜之余，業(yè)界將討論的焦點(diǎn)集中在了吉林協(xié)會下發(fā)的一紙“通知”究竟是否妥當(dāng)上。吉林協(xié)會被推到風(fēng)口浪尖上的同時，保險行業(yè)協(xié)會的定位和作用也成為人們熱議的另一個焦點(diǎn)話題。
“原來保險行業(yè)協(xié)會少有作為時，大家有異議，現(xiàn)在協(xié)會終于站出來作為了，大家又有異議。”一位在保險行業(yè)協(xié)會供職的人士無奈地表示。
那么，吉林協(xié)會究竟為什么會“阻撓”這樣一個大型項(xiàng)目招標(biāo)的純市場活動呢?
前述財險公司副總裁說，保險公司在承保大型項(xiàng)目時的費(fèi)率之戰(zhàn)，甚至惡性競爭由來已久。
他舉例說，例如過去深圳、上海、北京、廣州、天津等地的一些地鐵項(xiàng)目，每個項(xiàng)目保險金額動輒上百億元，少則幾十億元，承保風(fēng)險不可小覷，開始還可以向國際市場進(jìn)行分保。后來，承保的地鐵出現(xiàn)過一些損失后，國際再保險市場提高了對中國地鐵項(xiàng)目分保的費(fèi)率。
但由于對方的議價能力及保險業(yè)內(nèi)的惡性競爭，國內(nèi)的地鐵費(fèi)率壓得還是很低，致使國際市場不能完全接受我國的地鐵項(xiàng)目的分保，后來承保的地鐵風(fēng)險基本上都留在了國內(nèi)，這是風(fēng)險非常高的，他續(xù)稱。
在這種情況下，一旦發(fā)生大的損失，保險公司賠不起，宣布倒閉，投保人的利益同樣會受到損失，同時影響整個保險行業(yè)。
正因?yàn)榭吹竭@些潛在的問題和風(fēng)險，近年來，保監(jiān)會對于保險公司承保大型項(xiàng)目時的惡性競爭監(jiān)管非常嚴(yán)格。
而這次吉林高速局給出的招標(biāo)價上限，已經(jīng)低于保監(jiān)會及中保協(xié)規(guī)定的《純風(fēng)險損失率表》規(guī)定的下限。
前述副總裁說，這完全不符合保險行規(guī)，因?yàn)楸ＹM(fèi)至少由純風(fēng)險費(fèi)用和附加費(fèi)用構(gòu)成，如果僅考慮純風(fēng)險費(fèi)用，通俗地講，就是還沒承保已經(jīng)虧損了。
應(yīng)加強(qiáng)事前溝通
“保險行業(yè)的競爭并不是保險費(fèi)率越低越好，而是費(fèi)率和風(fēng)險相匹配，并能夠得到國際再保險市場的支持，這也有利于將國內(nèi)的風(fēng)險分散到國際市場上去，這對中國保險市場的健康發(fā)展是有好處的，也是保護(hù)和愛護(hù)中國保險業(yè)的承保能力。”從事財險工作多年的伊生如是說。
他續(xù)稱，如果認(rèn)為費(fèi)率越低越好，最終破壞了保險業(yè)的承保能力，那么保險業(yè)就不再進(jìn)入這個行業(yè)，這個行業(yè)希望通過保險分散風(fēng)險的路徑也就自然沒有了。所以要尊重保險的承�？茖W(xué)，尊重費(fèi)率厘定的規(guī)則。
但是，行業(yè)內(nèi)對此的看法并非一致，亦有觀點(diǎn)認(rèn)為吉林協(xié)會的行為是價格壟斷，影響了正常的市場秩序。
對此，長期關(guān)注NGO的清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授、非政府組織研究所所長王名告訴記者，從本質(zhì)上講，行業(yè)協(xié)會就是要在競爭的市場中，使會員企業(yè)之間圍繞包括價格、質(zhì)量、產(chǎn)品規(guī)格等達(dá)成一致的約定，以行業(yè)協(xié)會圍繞市場中間一定的行為達(dá)成的協(xié)約的過程是天經(jīng)地義的，要不然它就不是行業(yè)協(xié)會。
“通常行業(yè)協(xié)會是一種共益和互益性的組織，這種共益和互益跟社會利益不完全是吻合的，有時可能會對社會公共利益造成一定的傷害。所以，當(dāng)行業(yè)協(xié)會面對市場中間的其他參與者的違規(guī)行為時，行業(yè)協(xié)會肯定要干預(yù)，要與會員之間達(dá)成一定的協(xié)約，這種協(xié)約現(xiàn)在通俗的叫法就是維權(quán)，或者采取集體行動，而后者是行業(yè)協(xié)會最常見的做法�！蓖趵m(xù)稱。
不過，行業(yè)內(nèi)也有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險合同既然是要約合同，一方提出要約，另一方可以不做出承諾，這樣合同就不能生效。因此，行業(yè)協(xié)會沒必要采取發(fā)通知的形式。
“目前保險市場上的競爭非常不規(guī)范，因此，為了防止保險行業(yè)在激烈的競爭中出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損，使保險行業(yè)能夠健康有序持續(xù)的發(fā)展，保險協(xié)會的自律、維權(quán)，我認(rèn)為是對中國保險市場的關(guān)心和愛護(hù)，不僅僅是圍繞保險行業(yè)�！币辽俅伪硎緦謪f(xié)會的支持。
一種方法是事前干預(yù)，一種方法是事后處罰。究竟哪種方式更加有效?
“加強(qiáng)事前溝通是的�！币辽J(rèn)為。
王名也同時認(rèn)為，市場監(jiān)管的職能是非常有限的，事后監(jiān)管的成本非常高，且往往不能起到維護(hù)企業(yè)、維護(hù)市場、維護(hù)公共利益的作用，它只是一個懲罰。相反的，事前干預(yù)啟動得越早，對市場、對社會、對相關(guān)企業(yè)的消極作用就越小。
