先消費(fèi)后還款，目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)。然而昨日央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道稱，在實(shí)際使用過程中，信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩，因?yàn)闆]有按時(shí)還款，而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。
由于攜帶方便、透支消費(fèi)等優(yōu)勢，信用卡現(xiàn)在已經(jīng)成為大多數(shù)消費(fèi)者生活中必不可少的一個(gè)幫手。如果使用信用卡透支消費(fèi)功能后未按期還款，銀行將會(huì)針對(duì)持卡人收取一定的利息和滯納金，但究竟逾期還款額如何計(jì)息，相信絕大多數(shù)持卡人都一頭霧水。由于使用者不熟悉所用信用卡的使用規(guī)定，則會(huì)在不經(jīng)意間“多花錢”。但是歸根到底，責(zé)任還在銀行本身，銀行如此行徑，到底是貸款還是在放“高利貸”。
筆者認(rèn)為，各家銀行的信用卡罰息制定得相對(duì)偏高，全額罰息的規(guī)定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況，說明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。同時(shí)，消費(fèi)者有義務(wù)就自己遲延還本付息的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，也就是說我消費(fèi)了一萬塊錢，我還了9999塊，只差一塊錢沒有及時(shí)還款的話，那么銀行追究我的違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是基于一塊錢，而不應(yīng)當(dāng)基于我整個(gè)的消費(fèi)額度，或者我的信用額度。因?yàn)樯婕暗轿疫�款的部分我是誠信的，沒有給銀行造成損失。
可以看出，全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。其實(shí)，信用卡未及時(shí)還款后全額罰息并不是最新的消息，已經(jīng)是被眾多消費(fèi)者詬病多年的行業(yè)規(guī)則，早就是“被接受”的現(xiàn)狀了，而銀行卻運(yùn)用其壟斷性強(qiáng)勢對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了全額罰息，實(shí)際上是變相提高業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格。
今年以來，銀行業(yè)收取天價(jià)服務(wù)費(fèi)、銀行業(yè)暴利等新聞?lì)l出，這樣的背景下，若探討銀行全額罰息公平合理的源頭，筆者認(rèn)為還是與我國的市場競爭機(jī)制不充分和信用體系沒有建立有關(guān)。信用卡制度借鑒于國外，實(shí)際上是和國外發(fā)達(dá)健全的信用體系相關(guān)聯(lián)的。但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展高速的國情下，我國引進(jìn)了信用卡制度，卻沒有建立相應(yīng)的信用體系，使得消費(fèi)者與銀行之間沒有可倚靠的信用制度來支撐。此外，我國商業(yè)銀行的發(fā)展，相對(duì)于發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家而言，還是單一、落后的，競爭機(jī)制不完善，幾大商業(yè)銀行形成了壟斷聯(lián)盟，在信用體系不健全的情況下，使用了很多“霸王條款”，將巨大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。因此解決全額罰息這一問題，根本在于建立信用體系，健全市場競爭機(jī)制。
鑒于此，還是呼吁更多銀行能夠站在消費(fèi)者的立場，針對(duì)部分有霸王條款之嫌的規(guī)定，如逾期全額罰息條款，早日拿出有效的處理方案，真正為持卡人帶來實(shí)惠。
