先消費(fèi)后還款,目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)。然而昨日央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道稱,在實(shí)際使用過程中,信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩,因?yàn)闆]有按時(shí)還款,而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。
由于攜帶方便、透支消費(fèi)等優(yōu)勢,信用卡現(xiàn)在已經(jīng)成為大多數(shù)消費(fèi)者生活中必不可少的一個(gè)幫手。如果使用信用卡透支消費(fèi)功能后未按期還款,銀行將會(huì)針對(duì)持卡人收取一定的利息和滯納金,但究竟逾期還款額如何計(jì)息,相信絕大多數(shù)持卡人都一頭霧水。由于使用者不熟悉所用信用卡的使用規(guī)定,則會(huì)在不經(jīng)意間“多花錢”。但是歸根到底,責(zé)任還在銀行本身,銀行如此行徑,到底是貸款還是在放“高利貸”。
筆者認(rèn)為,各家銀行的信用卡罰息制定得相對(duì)偏高,全額罰息的規(guī)定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況,說明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。同時(shí),消費(fèi)者有義務(wù)就自己遲延還本付息的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任,也就是說我消費(fèi)了一萬塊錢,我還了9999塊,只差一塊錢沒有及時(shí)還款的話,那么銀行追究我的違約責(zé)任,應(yīng)當(dāng)是基于一塊錢,而不應(yīng)當(dāng)基于我整個(gè)的消費(fèi)額度,或者我的信用額度。因?yàn)樯婕暗轿疫款的部分我是誠信的,沒有給銀行造成損失。
可以看出,全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。其實(shí),信用卡未及時(shí)還款后全額罰息并不是最新的消息,已經(jīng)是被眾多消費(fèi)者詬病多年的行業(yè)規(guī)則,早就是“被接受”的現(xiàn)狀了,而銀行卻運(yùn)用其壟斷性強(qiáng)勢對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了全額罰息,實(shí)際上是變相提高業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格。
今年以來,銀行業(yè)收取天價(jià)服務(wù)費(fèi)、銀行業(yè)暴利等新聞?lì)l出,這樣的背景下,若探討銀行全額罰息公平合理的源頭,筆者認(rèn)為還是與我國的市場競爭機(jī)制不充分和信用體系沒有建立有關(guān)。信用卡制度借鑒于國外,實(shí)際上是和國外發(fā)達(dá)健全的信用體系相關(guān)聯(lián)的。但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展高速的國情下,我國引進(jìn)了信用卡制度,卻沒有建立相應(yīng)的信用體系,使得消費(fèi)者與銀行之間沒有可倚靠的信用制度來支撐。此外,我國商業(yè)銀行的發(fā)展,相對(duì)于發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家而言,還是單一、落后的,競爭機(jī)制不完善,幾大商業(yè)銀行形成了壟斷聯(lián)盟,在信用體系不健全的情況下,使用了很多“霸王條款”,將巨大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。因此解決全額罰息這一問題,根本在于建立信用體系,健全市場競爭機(jī)制。
鑒于此,還是呼吁更多銀行能夠站在消費(fèi)者的立場,針對(duì)部分有霸王條款之嫌的規(guī)定,如逾期全額罰息條款,早日拿出有效的處理方案,真正為持卡人帶來實(shí)惠。