先消費后還款，目前很多人選擇使用信用卡消費。然而昨日央視《每周質量報告》報道稱，在實際使用過程中，信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩，因為沒有按時還款，而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。
由于攜帶方便、透支消費等優(yōu)勢，信用卡現(xiàn)在已經(jīng)成為大多數(shù)消費者生活中必不可少的一個幫手。如果使用信用卡透支消費功能后未按期還款，銀行將會針對持卡人收取一定的利息和滯納金，但究竟逾期還款額如何計息，相信絕大多數(shù)持卡人都一頭霧水。由于使用者不熟悉所用信用卡的使用規(guī)定，則會在不經(jīng)意間“多花錢”。但是歸根到底，責任還在銀行本身，銀行如此行徑，到底是貸款還是在放“高利貸”。
筆者認為，各家銀行的信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息的規(guī)定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況，說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。同時，消費者有義務就自己遲延還本付息的部分承擔相應的違約責任，也就是說我消費了一萬塊錢，我還了9999塊，只差一塊錢沒有及時還款的話，那么銀行追究我的違約責任，應當是基于一塊錢，而不應當基于我整個的消費額度，或者我的信用額度。因為涉及到我還款的部分我是誠信的，沒有給銀行造成損失。
可以看出，全額計息不符合消費者權利義務相對等的基本法理。其實，信用卡未及時還款后全額罰息并不是最新的消息，已經(jīng)是被眾多消費者詬病多年的行業(yè)規(guī)則，早就是“被接受”的現(xiàn)狀了，而銀行卻運用其壟斷性強勢對消費者進行了全額罰息，實際上是變相提高業(yè)務收費價格。
今年以來，銀行業(yè)收取天價服務費、銀行業(yè)暴利等新聞頻出，這樣的背景下，若探討銀行全額罰息公平合理的源頭，筆者認為還是與我國的市場競爭機制不充分和信用體系沒有建立有關。信用卡制度借鑒于國外，實際上是和國外發(fā)達健全的信用體系相關聯(lián)的。但是在經(jīng)濟發(fā)展高速的國情下，我國引進了信用卡制度，卻沒有建立相應的信用體系，使得消費者與銀行之間沒有可倚靠的信用制度來支撐。此外，我國商業(yè)銀行的發(fā)展，相對于發(fā)達市場經(jīng)濟國家而言，還是單一、落后的，競爭機制不完善，幾大商業(yè)銀行形成了壟斷聯(lián)盟，在信用體系不健全的情況下，使用了很多“霸王條款”，將巨大的商業(yè)風險部分轉嫁到消費者頭上。因此解決全額罰息這一問題，根本在于建立信用體系，健全市場競爭機制。
鑒于此，還是呼吁更多銀行能夠站在消費者的立場，針對部分有霸王條款之嫌的規(guī)定，如逾期全額罰息條款，早日拿出有效的處理方案，真正為持卡人帶來實惠。
