荷蘭留學(xué)：留學(xué)貸款的基本形式
荷蘭貸款的品種很多，但是基本上常用的也就是以下幾種：
Spaar hypotheek，這相當(dāng)于一個(gè)貸款人會(huì)有個(gè)賬號(hào)，一個(gè)是欠款的賬號(hào)，另外一個(gè)是存款的賬號(hào)。每個(gè)月的房貸，一部分交利息，一部分存入存款的賬號(hào)。銀行會(huì)按照定期利率給存入的本金算錢(qián)，在貸款期內(nèi)本金不會(huì)減少，也就是說(shuō)每個(gè)月貸款利息不會(huì)變少。但是，因?yàn)楦独⒌耐瑫r(shí)也有利息收益，特別現(xiàn)在政府給你付的利息按照工資交稅比例退還，所以在荷蘭人是最常被選擇的貸款方式。只是，如果以后政府取消退稅，那么這種方式的貸款就不make sense了。而且這個(gè)貸款有個(gè)限制就是不能提前將自己存入的部分取出來(lái)，貸款年限如果是30年，那么存款的年限也是30年。除非其間如果賣房子，這部分可以納入本金。不過(guò)，可能有些銀行也會(huì)有罰款的條例。銀行會(huì)按照貸款的利息給你算存款利息這就比單純的存款要合算。
Beleggers hypotheek 投資型貸款，也是會(huì)有2個(gè)賬號(hào)， 只是存款的那個(gè)賬號(hào)里存入的本金將由銀行拿去再投資，產(chǎn)生的效益將一并納入這個(gè)賬號(hào)，但是因?yàn)樵偻顿Y，所以風(fēng)險(xiǎn)比spaar要大。因?yàn)槿绻顿Y失敗，那么將面臨之前存入的本金都化為烏有。當(dāng)然也可能因?yàn)橥顿Y得益，而得到回報(bào)高。通常的情況下，投資型貸款會(huì)比單純的存款型要收益高。
Annuiteiten hypotheek這個(gè)也是一樣按照比例每月除了支付利息，還要支付本金。但是都在同一個(gè)賬號(hào)內(nèi)，也就是說(shuō)每個(gè)月因?yàn)橛凶约鹤⑷氡窘鹬校岳⒉糠忠矔?huì)慢慢變少，雖然在短時(shí)期(1-5年內(nèi))每個(gè)月的支出不會(huì)有太大的改變，但是當(dāng)本金有一定積累的時(shí)候，利息會(huì)越來(lái)越少，那么每個(gè)月花在利息上的錢(qián)越來(lái)越少，只出越來(lái)越少。有人選擇這種類型的貸款，可以使自己每個(gè)月的支出在幾十年后變少很多，這樣可以不用擔(dān)心退休后收入急減的問(wèn)題。不過(guò)因?yàn)槊總�(gè)月的利息會(huì)減少，所以并不利于退稅，以后政府退稅取消，這種方式的貸款可能會(huì)變?yōu)槭走x。
Lineaire hypotheek，這個(gè)跟annuiteiten差不多，但是每個(gè)月支付的錢(qián)一樣，只是每個(gè)月的錢(qián)中利息的比例越來(lái)越少，因?yàn)榻o自己房子的本金越來(lái)越多。這種貸款比較適合房?jī)r(jià)比較低的房子，能在不太長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)付清本金。
Aflossingsvrije hypotheek不付本金，只出利息。好處，每個(gè)月的費(fèi)用最少，而且如果自己可以支配自己的錢(qián)，想多還房貸也沒(méi)有限制。壞處，就是向銀行租房子住。這種要是沒(méi)有退稅了，就還不如租房子。但是從去年開(kāi)始，政府要求這種類型的貸款不能超過(guò)總貸款的2/3)。
其他貸款還有Leven hypotheek和Hybride hypotheek，不過(guò)這些應(yīng)該不適用于大眾人群，所以我也不很了解具體操作。
