1.2009年P(guān)1《養(yǎng)老保險原理與運營》科目考試內(nèi)容以以下考試資料的基本理解重點為主;
2. 本年度的考試大綱比往年新增了1個法規(guī)補充資料,并以附件的形式放在全文的末頁。請務必進行了解。
本年度的考試大綱比往年新增了1個法規(guī)補充資料,并以附件的形式放在全文的末頁。請務必進行了解。
附件一:《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》
第一章 老年收入保障問題
包括老年風險和跨時消費,養(yǎng)老保險的社會化,養(yǎng)老保險及其特征。其知識點如下:
(一)老年風險和跨時消費
1.老年風險的定義
2.老年人要面臨的風險種類
3.老年人的收入保障途徑
4.生命周期模型的意義
(二)養(yǎng)老保險的社會化
1.老年風險社會化的動因
2.社會化養(yǎng)老保險制度在發(fā)展過程中經(jīng)歷的幾種模式
(三)養(yǎng)老保險及其特征
1.養(yǎng)老保險的概念、實現(xiàn)途徑、領取條件。
2.養(yǎng)老保險的目標及其涵義;養(yǎng)老金替代率的定義及計算公式。
3.養(yǎng)老保險的特征及其涵義。
4.養(yǎng)老保險制度的基本類型及各自的特點
第二章 養(yǎng)老保險制度的基本模式
包括現(xiàn)收現(xiàn)付制與基金積累制,繳費確定型與給付確定型,養(yǎng)老保險的公共管理與商業(yè)化管理等內(nèi)容。其知識點如下:
(一)現(xiàn)收現(xiàn)付制與基金積累制
1.現(xiàn)收現(xiàn)付制
現(xiàn)收現(xiàn)付制的定義、原則及特點;代際收入再分配的含義;撫養(yǎng)比的定義及其影響因素;人均繳費率的定義及其影響因素;人口老化對現(xiàn)收現(xiàn)付制度的影響;隱性養(yǎng)老金債務的含義。
2.基金積累制
基金積累制的定義、原則、形式;完全基金積累和部分基金積累的含義;生命周期收入再分配的含義;基金積累制的優(yōu)點與缺點。
(二)繳費確定型與給付確定型
1.給付確定型
給付確定型計劃的含義;給付確定型計劃下繳費水平的決定因素;雇員享受養(yǎng)老金待遇的基本條件;給付確定型計劃的優(yōu)點與缺點。
2.繳費確定型
繳費確定型計劃的含義;給付水平的決定因素;基金的積累方式;養(yǎng)老金的給付方式;繳費確定型計劃的優(yōu)點與缺點。
3.給付確定型計劃與繳費確定型計劃的異同
(三)公共管理與商業(yè)化管理
1.養(yǎng)老保險公共管理的兩種模式及其特點
2.商業(yè)化管理的兩種模式及其特點
3.公共管理與商業(yè)化管理的優(yōu)缺點比較
第三章 當前養(yǎng)老保險狀況
包括當前養(yǎng)老保險制度的基本框架,城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度,企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險,農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。其知識點如下:
(一)當前養(yǎng)老保險制度的基本框架
1.多層次的養(yǎng)老保險體系
養(yǎng)老保險制度的三大功能;我國現(xiàn)行的三層次養(yǎng)老保險體系及其特點。
2.城鎮(zhèn)和農(nóng)村的二元養(yǎng)老保險結(jié)構(gòu)
(二)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度
1.基本養(yǎng)老保險制度的內(nèi)涵
基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌部分與個人賬戶部分的繳費原則、征收辦法、發(fā)放標準、基金管理模式。
2.公共部門的養(yǎng)老保險制度
我國現(xiàn)行公共部門養(yǎng)老保險制度的特點;公共部門養(yǎng)老保險制度改革的目標。
(三)企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險
1.企業(yè)年金
企業(yè)年金的定義、性質(zhì);建立企業(yè)年金制度的宗旨;建立企業(yè)年金制度的意義;我國現(xiàn)行企業(yè)年金制度的運營方式、基金管理模式、繳費原則。
2.團體養(yǎng)老保險
團體養(yǎng)老保險的定義;團體養(yǎng)老保險在我國三層次養(yǎng)老保險體系中的定位;我國對團體養(yǎng)老保險運營的規(guī)定;團體養(yǎng)老保險的產(chǎn)品形態(tài)。
3.個人養(yǎng)老保險
個人養(yǎng)老保險的定義;個人養(yǎng)老保險在我國三層次養(yǎng)老保險體系中的定位;個人養(yǎng)老保險的性質(zhì);我國建立個人養(yǎng)老保險的意義;個人養(yǎng)老保險的產(chǎn)品形態(tài)。
(四)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度
農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀
第四章 養(yǎng)老保險計劃
包括養(yǎng)老保險計劃的類型和設立原則,養(yǎng)老保險計劃的主要內(nèi)容和設計流程,養(yǎng)老保險計劃的管理,我國養(yǎng)老保險計劃的需求。其知識點如下:
(一)養(yǎng)老保險計劃的類型和設立原則
1.養(yǎng)老保險計劃的定義、分類及特點。
2.養(yǎng)老保險計劃的設立原則及其含義
(二)養(yǎng)老保險計劃的主要內(nèi)容和設計流程
1.養(yǎng)老保險計劃的主要內(nèi)容及其含義
2.養(yǎng)老保險市場調(diào)研與客戶溝通的具體內(nèi)容;養(yǎng)老保險計劃的審批程序。
(三)養(yǎng)老保險計劃的管理
1.養(yǎng)老保險計劃投資管理的內(nèi)容;
2.養(yǎng)老保險計劃賬戶管理的模式和內(nèi)容;
3.養(yǎng)老保險計劃會計管理的主要內(nèi)容;
4.養(yǎng)老保險計劃的風險管理
(四)我國養(yǎng)老保險計劃的需求
1.企業(yè)建立養(yǎng)老保險計劃的目的;
2.企業(yè)自身特點對養(yǎng)老保險需求的影響;
3.征地養(yǎng)老保險產(chǎn)品的基本功能。
第五章 養(yǎng)老保險機構(gòu)及商業(yè)模式
包括養(yǎng)老保險機構(gòu),養(yǎng)老保險機構(gòu)治理的特殊要求,養(yǎng)老保險業(yè)務的盈利模式,養(yǎng)老保險的業(yè)務流程。其知識點如下:
(一)養(yǎng)老保險機構(gòu)
1.養(yǎng)老保險機構(gòu)的定義和分類;
2.養(yǎng)老保險契約模式的定義、分類、組織管理方式;契約模式的優(yōu)勢與劣勢。
3.養(yǎng)老保險信托模式的定義;信托模式的相關(guān)當事人及其相互關(guān)系;目前可以參與我國企業(yè)年金運作的金融機構(gòu)及其在運作過程中承擔的職責。
(二)養(yǎng)老保險機構(gòu)治理的特殊要求
1.公司治理的含義;內(nèi)部治理的定義和組成要素;外部治理的定義和組成要素;OECD公司治理準則的基本內(nèi)容。
2.養(yǎng)老保險運營體系治理的特殊性;養(yǎng)老保險治理的一般準則。
3.專業(yè)性養(yǎng)老保險公司的特點、經(jīng)營目的、業(yè)務范圍。
(三)養(yǎng)老保險業(yè)務的盈利模式
1.契約模式下養(yǎng)老保險業(yè)務的利潤來源;利差損益、死差損益、費差損益的定義。
2.信托模式下養(yǎng)老保險業(yè)務的利潤來源。
(四)養(yǎng)老保險的業(yè)務流程
1.契約模式下養(yǎng)老保險的業(yè)務流程;
2.信托模式下企業(yè)年金的業(yè)務流程及每個流程的具體涵義.
第六章 養(yǎng)老保險產(chǎn)品體系
包括養(yǎng)老保險產(chǎn)品概述,企業(yè)年金,團體養(yǎng)老保險,個人養(yǎng)老保險。其知識點如下:
(一)養(yǎng)老保險產(chǎn)品概述
1.保險公司在經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務時的服務對象和服務方式;保險公司經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務的優(yōu)勢。
2.我國保險公司經(jīng)營的養(yǎng)老保險業(yè)務種類。
(二)企業(yè)年金
1.職業(yè)年金的種類和一般運營模式;職業(yè)年金的稅優(yōu)模式。
2.我國現(xiàn)行企業(yè)年金的運營模式、繳費比例、賬戶管理方式、投資監(jiān)管、給付方式。
(三)團體養(yǎng)老保險
1.標準團體養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類及各種產(chǎn)品的定義;
2.保險公司在各類養(yǎng)老保險業(yè)務中的作用。
(四)個人養(yǎng)老保險
1.傳統(tǒng)個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類和各類產(chǎn)品的定義及特點;
2.新型個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類和各類產(chǎn)品的特點;
3.個人年金附加產(chǎn)品的種類和特點。
第七章 養(yǎng)老保險市場銷售
包括養(yǎng)老保險的營銷管理,養(yǎng)老保險業(yè)務的市場細分,養(yǎng)老保險的營銷流程,養(yǎng)老保險營銷人員的素質(zhì)要求。其知識點如下:
(一)養(yǎng)老保險的營銷管理
1.養(yǎng)老保險業(yè)務營銷環(huán)境分析的含義、目的、意義;環(huán)境分析要考慮的外部環(huán)境要素。
2.養(yǎng)老保險業(yè)務營銷管理的含義;管理人員在營銷管理各個環(huán)節(jié)的作用;營銷計劃的含義、作用、內(nèi)容。
(二)養(yǎng)老保險業(yè)務的市場細分
1.按商業(yè)活動類型進行市場細分
2.按企業(yè)類型進行市場細分
3.按企業(yè)規(guī)模進行市場細分
(三)養(yǎng)老保險的營銷流程
養(yǎng)老保險營銷流程的幾個環(huán)節(jié)及其意義; 市場調(diào)研的目的、意義、基本原則、程序、內(nèi)容;目標客戶群的定義、篩選標準,準客戶的定義、篩選標準;預約的目的、基本流程、約見方式;初訪的目的、注意事項、基本內(nèi)容;再訪的目的,保險建議書的作用、主要內(nèi)容、撰寫要求;保險計劃書的作用、撰寫要求;促成時機的把握原則、常見的促成時機、促成方法、促成簽單時的注意事項;售后服務的功能和方法;建立關(guān)系營銷的步驟;顧問式銷售對銷售人員的要求。
(四)養(yǎng)老保險營銷人員的素質(zhì)要求
1.營銷人員必備的基本知識結(jié)構(gòu)
2.保險銷售人員必備的職業(yè)素質(zhì)
3.保險銷售人員必備的禮儀要求
第八章 養(yǎng)老保險賬戶管理
包括養(yǎng)老保險賬戶的管理模式,養(yǎng)老保險賬戶的設立和維護,養(yǎng)老保險賬戶的收支管理,養(yǎng)老保險賬戶的核算,養(yǎng)老保險賬戶的信息披露,養(yǎng)老保險客戶服務,養(yǎng)老保險賬戶信息系統(tǒng)建設。其知識點如下:
(一)養(yǎng)老保險賬戶的管理模式
1.捆綁式賬戶管理模式的優(yōu)點、缺點;分離式賬戶管理模式的優(yōu)點、缺點。
2.我國企業(yè)年金采取的賬戶管理模式;權(quán)益賬戶的定義、功能、管理人;財務賬戶的定義、管理人;權(quán)益賬戶與財務賬戶的關(guān)系。
(二)養(yǎng)老保險賬戶的設立和維護
1.建立養(yǎng)老保險計劃的主要工作內(nèi)容;
2.養(yǎng)老保險賬戶的分類;企業(yè)賬戶的定義;個人賬戶的定義;傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險計劃的賬戶設立;企業(yè)年金的賬戶設立;傳統(tǒng)養(yǎng)老保險計劃和企業(yè)年金賬戶設立的差別。
(三)養(yǎng)老保險賬戶的收支管理
1.契約型計劃的收支管理模式;信托型計劃的收支管理模式。
2.收入管理
繳費規(guī)則的定義、內(nèi)容;繳費額的確定方式;繳費流程;引起繳費調(diào)整的因素;繳費的調(diào)整方法;繳費調(diào)整流程;公共賬戶和個人賬戶投資收益的分配;投資收益的分配周期;公共賬戶的資金轉(zhuǎn)移。
3.支出管理
有稅優(yōu)的年金計劃需要支出的管理費用;退出計劃申請書的內(nèi)容;退出計劃的類型及其各自的處理方式;待遇給付流程。
4.企業(yè)年金和傳統(tǒng)養(yǎng)老保險計劃收支管理的區(qū)別
(四)養(yǎng)老保險賬戶的核算
1.權(quán)益賬戶的核算
繳費確定計劃的收入核算、支出核算;給付確定計劃的收入核算、支出核算;對賬的內(nèi)容。
2.財務賬戶的核算
財務賬戶核算的內(nèi)容;企業(yè)年金基金會計核算的內(nèi)容;企業(yè)年金基金財產(chǎn)估值的原則。
(五)養(yǎng)老保險賬戶的信息披露
1.保險公司養(yǎng)老保險產(chǎn)品信息披露的對象和渠道;產(chǎn)品說明書的定義;保險利益測算書的定義;保險建議書的定義;投連產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品、分紅產(chǎn)品信息披露的內(nèi)容、披露的周期。
2.企業(yè)年金信息披露的要求。
(六)養(yǎng)老保險客戶服務
1.保險公司客戶服務的方式、內(nèi)容、渠道。
2.企業(yè)年金賬戶客戶服務的對象、渠道、內(nèi)容。
(七)養(yǎng)老保險賬戶信息系統(tǒng)建設
1.賬戶管理信息系統(tǒng)的重要性
2.企業(yè)年金賬戶管理系統(tǒng)應具備的功能
3.保險公司信息系統(tǒng)建設應遵循的原則;保險公司可以選擇的信息系統(tǒng)的種類。
第九章 養(yǎng)老保險會計和財務管理
包括保險公司財務會計,企業(yè)的養(yǎng)老保險會計與財務管理,保險公司的養(yǎng)老保險業(yè)務會計與財務管理,保險公司償付能力監(jiān)管制度。其知識點如下:
(一)保險公司財務會計
1.保險公司在資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益方面的行業(yè)特征;
2.保險公司財務報告的內(nèi)容;保險公司會計報表的內(nèi)容、提交部門、提交周期。
(二)企業(yè)的養(yǎng)老保險會計與財務管理
1.繳費確定型計劃的會計處理
2.給付確定型計劃的會計處理
(三)保險公司的養(yǎng)老保險業(yè)務會計與財務管理
1.契約型養(yǎng)老保險業(yè)務的會計處理
2.企業(yè)年金的會計處理
3.保險公司在養(yǎng)老保險市場中的獲利途徑
4.養(yǎng)老保險財務管理的環(huán)節(jié)
(四)保險公司償付能力監(jiān)管制度
保險公司償付能力監(jiān)管制度與企業(yè)會計制度的主要差異。
第十章 養(yǎng)老保險投資管理
包括投資策略,投資機制,投資工具,績效評估。其知識點如下:
(一)投資策略
1.金融市場、貨幣市場、資本市場、債券市場的定義、特點和分類;
2.投資原則及各自的含義;名義安全性的定義;實際安全性的定義。
3.投資監(jiān)管的兩種模式;企業(yè)年金的投資主體、投資資產(chǎn)種類、投資比例;商業(yè)養(yǎng)老保險的投資主體、投資資產(chǎn)種類、投資比例。
3.投資組合
資產(chǎn)配置的種類;戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置的含義、制定機構(gòu)、操作步驟;戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置的含義、制定機構(gòu)。
(二)投資機制
1.投資管理
資產(chǎn)負債管理的要求;養(yǎng)老保險基金在投資管理中會遇到的風險種類;投資管理的步驟。
2.投資組織模式
企業(yè)年金可以采取的投資組織模式;部分委托型和全部委托型管理模式的定義、優(yōu)點、缺點;商業(yè)養(yǎng)老保險基金可以采取的投資組織模式;直接投資型管理模式的定義;全部委托型管理模式的定義。
3.資產(chǎn)托管
養(yǎng)老保險基金托管人的資格;對托管人進行內(nèi)部審計的意義、內(nèi)部審計的范圍。
4.風險內(nèi)控
風險內(nèi)控的含義、目標、基本要素、主要內(nèi)容、組織體系。
(三)投資工具
貨幣類、債券類、股票類、不動產(chǎn)類等投資工具的種類和特點
(四)績效評估
1.通過績效評估可以獲得的信息
2.幾種評估指標及計算方法
3.可供選擇的評估基準及各自的缺陷。
第十一章 養(yǎng)老保險年金給付
包括養(yǎng)老保險的年金化發(fā)放,商業(yè)年金支付系統(tǒng),企業(yè)年金支付系統(tǒng)。其知識點如下:
(一)養(yǎng)老保險的年金化發(fā)放
1.養(yǎng)老保險年金化發(fā)放的意義
2.保險公司在保險年金化發(fā)放上的優(yōu)勢
3.保險公司可以提供的年金化產(chǎn)品
(二)商業(yè)年金支付系統(tǒng)
1.被保險人領取年金給付時需提交的文件
2.個人年金支付中的注意事項
3.關(guān)于個人年金受益人變更的處理
4.關(guān)于個人年金被保險人失蹤的處理
5.關(guān)于終止個人年金合同的處理
(三)企業(yè)年金支付系統(tǒng)
1.企業(yè)年金的領取條件
2.企業(yè)年金的發(fā)放形式
3.職工因調(diào)離工作中途退出計劃時,其養(yǎng)老金既得權(quán)益的處理方式
第十二章 養(yǎng)老保險風險與精算管理
包括養(yǎng)老保險面臨的風險,養(yǎng)老保險的風險管理,養(yǎng)老保險精算。其知識點如下:
(一)養(yǎng)老保險面臨的風險
人口變動、經(jīng)濟環(huán)境、政治環(huán)境、管理行為等風險對養(yǎng)老基金的影響
(二)養(yǎng)老保險的風險管理
1.養(yǎng)老保險的風險評價方法
風險審計的內(nèi)容、目標、適用領域;精算評價的內(nèi)容、目標;經(jīng)風險調(diào)整的績效評估方法的使用領域;風險價值分析法的種類、優(yōu)點。
2.養(yǎng)老保險治理主體內(nèi)部控制機制的內(nèi)容
3.風險外部監(jiān)管的內(nèi)容
(三)養(yǎng)老保險精算
1.養(yǎng)老保險計劃中的精算方法
養(yǎng)老保險計劃的精算平衡原理;精算技術(shù)在繳費確定型計劃中的作用。
2.精算管理控制循環(huán)系統(tǒng)的含義和具體內(nèi)容。
3.精算假設的定義;對精算假設的要求;養(yǎng)老保險計劃中精算假設的內(nèi)容。
4.給付確定型計劃中的精算方法
未來給付精算現(xiàn)值的定義、計算方法和影響因素;正常成本的定義;精算債務的定義;補充成本的定義;未備基金債務的定義;成本債務估計方法的分類;給付分配精算成本法的含義;成本分配精算成本法的含義。
5.繳費確定計劃中的精算方法
個人賬戶精算平衡模型;繳費確定計劃中個人賬戶給付水平的影響因素。
附件一:
中國保險監(jiān)督管理委員會令
2007年第4號
《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》已經(jīng)于2007年9月30日中國保險監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過,現(xiàn)予公布,自2008年1月1日起施行。
主席 吳定富
二○○七年十一月二日
《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》
第一章 總則
第一條 為了規(guī)范保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務,保護養(yǎng)老保險業(yè)務活動當事人的合法權(quán)益,促進保險業(yè)健康發(fā)展,推動社會多層次養(yǎng)老保障體系的完善,根據(jù)《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)等法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定,制定本辦法。
第二條 中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“中國保監(jiān)會”)鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,通過個人養(yǎng)老年金保險業(yè)務、團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務、企業(yè)年金管理業(yè)務等多種養(yǎng)老保險業(yè)務,為個人、家庭、企事業(yè)單位等提供養(yǎng)老保障服務。
第三條 中國保監(jiān)會依法對保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務進行監(jiān)督管理。
第四條 本辦法所稱保險公司,是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立并依法登記注冊的人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司。
第五條 本辦法所稱養(yǎng)老保險業(yè)務,包括個人養(yǎng)老年金保險業(yè)務、團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務和企業(yè)年金管理業(yè)務。
個人養(yǎng)老年金保險業(yè)務和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務簡稱養(yǎng)老年金保險業(yè)務。
第六條 本辦法所稱個人養(yǎng)老年金保險,是指同時符合下列條件的人壽保險產(chǎn)品:
。ㄒ唬┮蕴峁B(yǎng)老保障為目的;
。ǘ┯蓚人向保險公司交納保險費;
(三)保險合同約定被保險人生存至特定年齡時,可以選擇由保險公司分期給付生存保險金;
。ㄋ模┓制诮o付生存保險金的,相鄰兩次給付的時間間隔為一年或者不超過一年。
個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的具體范圍由中國保監(jiān)會另行規(guī)定。
第七條 本辦法所稱團體養(yǎng)老年金保險,是指同時符合下列條件的人壽保險產(chǎn)品:
。ㄒ唬┮蕴峁B(yǎng)老保障為目的,并由保險公司以一份保險合同承保;
。ǘ┯刹灰再徺I保險為目的組織起來的團體投保,并以投保團體5人以上的特定成員為被保險人;
。ㄈ┍kU合同約定被保險人生存至國家規(guī)定的退休年齡時,可以選擇由保險公司分期給付生存保險金;
。ㄋ模┓制诮o付生存保險金的,相鄰兩次給付的時間間隔為一年或者不超過一年。
第八條 本辦法所稱企業(yè)年金管理業(yè)務,是指保險公司根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定從事的企業(yè)年金基金受托管理、帳戶管理、投資管理等有關(guān)業(yè)務。
第九條 保險公司經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務,適用本辦法。
第二章 經(jīng)營主體
第十條人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司經(jīng)中國保監(jiān)會核定,可以經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務。
經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務依法需經(jīng)有關(guān)部門認定經(jīng)辦資格的,還應當經(jīng)過相應的資格認定。
第十一條 養(yǎng)老保險公司經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務,可以在全國展業(yè)。
第十二條 養(yǎng)老保險公司應當具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度,建立有效的風險管理體系。
第十三條 養(yǎng)老保險公司應當按照中國保監(jiān)會的規(guī)定設置獨立董事,對養(yǎng)老保險公司的經(jīng)營活動進行獨立客觀的監(jiān)督。
第十四條 對養(yǎng)老保險公司的管理,本辦法沒有規(guī)定的,適用中國保監(jiān)會對保險公司管理的有關(guān)規(guī)定。
第三章 養(yǎng)老年金保險業(yè)務
第一節(jié) 產(chǎn)品管理
第十五條 保險公司應當積極進行養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新,根據(jù)市場情況開發(fā)適合不同團體和個人需要的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。
第十六條 保險公司擬定養(yǎng)老年金保險條款和保險費率,應當按照中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定報送審批或者備案。
第十七條 除投資連結(jié)型、萬能型個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品外,個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品應當在保險合同中提供保單現(xiàn)金價值表。
第十八條 團體養(yǎng)老年金保險的被保險人分擔繳費的,保險合同中應當明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬,被保險人繳費部分的權(quán)益應當完全歸屬其本人。
第十九條 團體養(yǎng)老年金保險合同應當約定被保險人在離職時,有權(quán)通過投保人向保險公司申請?zhí)崛≡摫槐kU人全部或者部分已歸屬權(quán)益。
第二十條 團體養(yǎng)老年金保險合同設置公共賬戶的,被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。
保險公司不得利用公共賬戶謀取非法利益。
第二節(jié) 經(jīng)營管理
第二十一條 養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料應當與保險合同相關(guān)內(nèi)容保持一致,不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式誤導投保人。
第二十二條 保險公司銷售投保人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應當在投保人選擇投資方式前,以書面形式向投保人明確提示投資風險,并由投保人簽字確認。
第二十三條 對投保人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,在保險合同約定的開始領取養(yǎng)老金年齡的前5年以內(nèi),保險公司不得向投保人推薦高風險投資組合。
個人養(yǎng)老年金保險的投保人自愿選擇高風險投資組合的,保險公司應當制作獨立的《高風險投資組合提示書》,明確提示投資風險;投保人堅持選擇的,應當在《高風險投資組合提示書》上簽字確認。
第二十四條 對投保大額個人養(yǎng)老年金保險的投保人,保險公司應當對其財務狀況、繳費能力等方面進行必要的財務核保。
第二十五條 保險公司銷售個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應當對其所包含的各種養(yǎng)老年金領取方式,向投保人提供領取金額示例。
第二十六條 對同一投保團體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員,保險公司可以統(tǒng)一承保團體養(yǎng)老年金保險。
投保人為法人的,由該法人住所地的保險公司簽發(fā)保單;投保人不是法人的,由多數(shù)被保險人所在地的保險公司簽發(fā)保單。
第二十七條 保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應當對團體養(yǎng)老年金保險投保、退保事宜進行謹慎審查。
第二十八條 保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應當要求投保人提供下列材料:
。ㄒ唬┧斜槐kU人名單和身份證復印件;
。ǘ┳C明被保險人已同意投保團體養(yǎng)老年金保險事宜的有關(guān)書面文件。
第二十九條 保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同,應當向每個被保險人簽發(fā)保險憑證。
保險憑證應當記載團體養(yǎng)老年金保險合同約定的保險責任,以及被保險人享有的合同權(quán)益。
第三十條 團體養(yǎng)老年金保險的投保人退保的,保險公司應當要求其提供已通知被保險人退保事宜的有效證明,并以銀行轉(zhuǎn)帳方式將退保金退至投保人單位帳戶。
第三十一條 保險公司經(jīng)營團體養(yǎng)老年金保險,應當在合同到期給付時,要求投保人提供被保險人達到國家規(guī)定退休年齡的有效證明。因特殊情況提前退休的,可以在辦理退休手續(xù)后重新計算領取金額。
第三十二條 保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應當按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關(guān)材料。
第三十三條 保險公司應當加強對養(yǎng)老保險業(yè)務銷售人員和管理人員的培訓與管理,提高其職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì),不得唆使、誤導銷售人員和管理人員進行違背誠信義務的活動。
第三十四條 保險公司經(jīng)營養(yǎng)老年金保險業(yè)務,應當遵守中國保監(jiān)會對保險資金運用的有關(guān)規(guī)定。
第三十五條 保險公司經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務按照中央和地方政府的有關(guān)政策享受稅收優(yōu)惠。
第四章 企業(yè)年金管理業(yè)務
第三十六條 擔任企業(yè)年金基金受托人的保險公司,應當與委托人簽訂受托管理企業(yè)年金基金的書面合同,并應當根據(jù)該書面合同,依法審慎選擇合格的賬戶管理人、托管人和投資管理人。
擔任企業(yè)年金基金賬戶管理人、投資管理人的保險公司,應當與企業(yè)年金基金受托人簽訂受托管理企業(yè)年金基金賬戶或者受托投資管理企業(yè)年金基金的書面協(xié)議。
本條所稱委托人,是指設立企業(yè)年金的企業(yè)及其職工。
第三十七條 保險公司委托保險代理機構(gòu)代辦有關(guān)企業(yè)年金管理業(yè)務的,應當遵守國家有關(guān)規(guī)定,并同時符合下列要求:
(一)與保險代理機構(gòu)簽訂書面的《委托代理協(xié)議》;
。ǘ┳陨鲜觥段写韰f(xié)議》簽訂之日起5日以內(nèi),向中國保監(jiān)會的當?shù)嘏沙鰴C構(gòu)提交《委托代理協(xié)議》復印件、《委托代理服務可行性分析報告》和《委托代理服務管理辦法》;
。ㄈ┲袊1O(jiān)會規(guī)定的其他要求。
第三十八條 保險公司對企業(yè)年金基金的投資管理,應當遵循審慎的投資原則,并不得違反國家對企業(yè)年金基金投資管理的有關(guān)規(guī)定。
第三十九條 企業(yè)年金受益人有投資選擇權(quán)的,保險公司應當在其選擇投資方式前,以書面形式向其明確提示投資風險。
第四十條 企業(yè)年金受益人有投資選擇權(quán)的,在其達到國家規(guī)定退休年齡的前5年以內(nèi),保險公司不得向其推薦高風險投資組合。
受益人自愿選擇高風險投資組合的,保險公司應當制作獨立的《高風險投資組合提示書》,明確提示投資風險;受益人堅持選擇的,應當在《高風險投資組合提示書》上簽字確認。
第四十一條 保險公司經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務,應當按照國家有關(guān)規(guī)定,定期提交有關(guān)企業(yè)年金基金管理報告、企業(yè)年金基金賬戶管理報告、投資管理報告。
第四十二條 保險公司應當按照中國保監(jiān)會的規(guī)定,向中國保監(jiān)會提交企業(yè)年金基金管理情況報告。
第四十三條 保險公司經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務的統(tǒng)計和財務會計活動,應當符合國家統(tǒng)計和財務會計管理的法律、行政法規(guī)以及其他有關(guān)規(guī)定。
第五章 法律責任
第四十四條 保險公司違反本辦法規(guī)定經(jīng)營養(yǎng)老年金保險業(yè)務,由中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法進行處罰。
第四十五條 保險公司經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務,未按照本辦法的規(guī)定向中國保監(jiān)會或者當?shù)嘏沙鰴C構(gòu)報告有關(guān)事項的,由中國保監(jiān)會或者當?shù)嘏沙鰴C構(gòu)責令改正,逾期不改正的,給予警告;情節(jié)嚴重的,處以3萬元以下罰款。
第四十六條 保險公司經(jīng)營養(yǎng)老年金保險業(yè)務,未按照本辦法規(guī)定向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關(guān)材料的,由中國保監(jiān)會或者當?shù)嘏沙鰴C構(gòu)責令改正,給予警告;情節(jié)嚴重的,處以2萬元以下罰款。
第四十七條 對違反本辦法經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務的行為負有直接責任的保險公司董事、高級管理人員,中國保監(jiān)會或者當?shù)嘏沙鰴C構(gòu)可以視情形進行監(jiān)管談話。
第四十八條 對違反《保險法》規(guī)定經(jīng)營養(yǎng)老年金保險業(yè)務、尚未構(gòu)成犯罪的行為負有直接責任的保險公司董事、高級管理人員和其他直接責任人員,由中國保監(jiān)會或者當?shù)嘏沙鰴C構(gòu)區(qū)別不同情況給予警告,責令予以撤換,處以2萬元以上10萬元以下的罰款。
第六章 附則
第四十九條 本辦法由中國保監(jiān)會負責解釋。
第五十條 保險公司經(jīng)營具有養(yǎng)老保障功能的個人兩全保險業(yè)務,適用本辦法對個人養(yǎng)老年金保險業(yè)務的有關(guān)規(guī)定。
前款所稱個人兩全保險產(chǎn)品的具體范圍,由中國保監(jiān)會另行規(guī)定。
第五十一條 本辦法自2008年1月1日起施行。
注:以下作為對本辦法的理解資料
中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人就《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》答記者問
2007-11-16
近日,中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人日前就《辦法》的有關(guān)問題回答了記者的提問。
問:您能否介紹一下《辦法》出臺的背景?
答:商業(yè)養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來,我國商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋人群逐步擴大,業(yè)務規(guī)模迅速增長。2001年以來年均增長速度為15%,2006年實現(xiàn)保費收入626億元,已積累養(yǎng)老保險基金2000多億元。截至目前,有51家壽險公司開展了養(yǎng)老保險業(yè)務,其中太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、中國人壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等5家專業(yè)公司先后開業(yè),形成多種主體共同經(jīng)營養(yǎng)老保險的局面。保險業(yè)已開發(fā)養(yǎng)老險品種百余種,業(yè)務種類包括個人養(yǎng)老年金、團體養(yǎng)老年金和企業(yè)年金等。養(yǎng)老保險的服務領域在不斷擴展。保險業(yè)一直在積極參與探索失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的途徑,截至2006年底,已在18個。ㄊ校┑53個地(市、區(qū))開展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險,主要是為政府提供精算和資產(chǎn)管理服務,為參保農(nóng)民提供養(yǎng)老金給付和相關(guān)咨詢服務,目前累計業(yè)務規(guī)模約為30億元,覆蓋人群近20萬人。
當前,養(yǎng)老保險發(fā)展面臨難得的歷史機遇。黨中央國務院高度重視保險工作,多次對養(yǎng)老保險的發(fā)展做出重要指示。黨的十七大報告指出,要“以社會保險、社會救助為基礎,以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、低生活保障制度為重點,以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充,加快完善社會保障體系”,這對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了更高的要求。
但總體而言,商業(yè)養(yǎng)老保險還處于發(fā)展的初級階段,存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營環(huán)境還有待改善等問題。養(yǎng)老保險資金積累周期長,涉及面廣,風險因素多,經(jīng)營管理復雜,這些特點對養(yǎng)老保險的專業(yè)化和保險業(yè)更好服務于經(jīng)濟社會全局提出較高的要求,需要制定專門的監(jiān)管法規(guī)。
問:如何評價《辦法》出臺對規(guī)范和促進我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務的重要意義?
答:《辦法》是我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務的部門規(guī)章,對于促進養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、規(guī)范市場行為、保護被保險人和受益人權(quán)益、改善外部環(huán)境,都具有十分重要的意義。主要體現(xiàn)在:
第一,規(guī)范發(fā)展!掇k法》對養(yǎng)老保險業(yè)務經(jīng)營做出全面而系統(tǒng)的規(guī)范,從產(chǎn)品類型、經(jīng)營主體、產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理等方面確立了我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務經(jīng)營的基本制度,將極大地提高我國保險行業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的規(guī)范化和標準化程度。
第二,專業(yè)化發(fā)展!掇k法》凸現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營理念,支持專業(yè)養(yǎng)老保險公司發(fā)展,明確提出了養(yǎng)老年金的概念,制定了養(yǎng)老保險公司經(jīng)營管理的制度框架,并在金融行業(yè)率先對保險公司經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務進行規(guī)范,這將進一步推動我國養(yǎng)老保險的專業(yè)化經(jīng)營。
第三,誠信發(fā)展。《辦法》強化了保險公司在養(yǎng)老保險產(chǎn)品設計和銷售、個人賬戶管理等方面的責任,并要求保險公司加強信息和投資風險披露,防范業(yè)務經(jīng)營中的誤導行為,突出了對被保險人、受益人權(quán)益的保護,有助于加強行業(yè)的誠信建設。
第四,創(chuàng)新發(fā)展!掇k法》要求保險公司積極進行養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新,開發(fā)滿足市場需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,鼓勵保險公司通過提供多種養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務為個人、家庭、企事業(yè)單位提供養(yǎng)老保障服務,完善養(yǎng)老保障體系。
記者問:《辦法》在起草過程中體現(xiàn)了什么樣的指導原則?
答:《辦法》的起草主要遵循三項原則:
一是規(guī)范市場,保護消費者權(quán)益原則。《辦法》著力于規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務的市場行為,促進保險業(yè)誠信建設,大限度地保障被保險人、受益人的合法權(quán)益。
二是專業(yè)化發(fā)展原則!掇k法》鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,努力加強產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理創(chuàng)新,促進養(yǎng)老保險業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營,推動養(yǎng)老保險業(yè)務持續(xù)、健康、快速發(fā)展,成為壽險發(fā)展的新增長點。
三是與現(xiàn)有制度有效銜接原則!掇k法》與《人身保險產(chǎn)品定名規(guī)則》、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》,以及《關(guān)于人身保險業(yè)務有關(guān)問題的通知》和《關(guān)于規(guī)范團體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》等規(guī)章制度基本保持一致,力求對養(yǎng)老保險公司、壽險公司等所有經(jīng)營主體從事養(yǎng)老保險業(yè)務實現(xiàn)監(jiān)管尺度的統(tǒng)一。
問:《辦法》主要包括哪些內(nèi)容?
答:《辦法》從經(jīng)營主體、養(yǎng)老年金保險的產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理、企業(yè)年金管理業(yè)務等方面,對養(yǎng)老保險業(yè)務的經(jīng)營行為做出規(guī)范,對保險公司的違規(guī)經(jīng)營行為所要承擔的法律責任做出明確規(guī)定!掇k法》共六章五十一條,主要內(nèi)容包括:(一)養(yǎng)老保險的業(yè)務類型;(二)養(yǎng)老保險業(yè)務經(jīng)營主體范圍和條件;(三)養(yǎng)老年金保險業(yè)務的產(chǎn)品管理制度和經(jīng)營管理制度;(四)企業(yè)年金管理業(yè)務的規(guī)范要求;(五)對違反養(yǎng)老年金保險業(yè)務、企業(yè)年金管理業(yè)務、被保險人和受益人保護等相關(guān)行為的處罰措施;(六)《辦法》實施時間等。
問:《辦法》在促進專業(yè)化經(jīng)營方面,制定了哪些具體舉措?
答: 一是明確了專業(yè)化經(jīng)營的基本要求!掇k法》基于保護投保人利益,制定了不同種類養(yǎng)老保險業(yè)務在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營管理制度要求,以體現(xiàn)行業(yè)的專業(yè)化優(yōu)勢和專業(yè)化形象。
二是規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險公司的主體條件!掇k法》明確了養(yǎng)老保險公司設立和經(jīng)營管理的要求,包括機構(gòu)設置、治理結(jié)構(gòu)、風險控制體系建設等。
三是推進產(chǎn)品管理的專業(yè)化。《辦法》明確了養(yǎng)老保險業(yè)務包括個人養(yǎng)老年金保險、團體養(yǎng)老年金保險和企業(yè)年金管理業(yè)務,同時將具有養(yǎng)老功能的個人兩全保險納入養(yǎng)老保險業(yè)務監(jiān)管范圍,并根據(jù)不同養(yǎng)老保險產(chǎn)品制定了相應的產(chǎn)品設計和銷售的管理制度要求。
四是推動養(yǎng)老保險專業(yè)化隊伍的建設。《辦法》要求保險公司應當加強對養(yǎng)老保險業(yè)務銷售人員和管理人員的培訓與管理,提高其職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)。
問:《辦法》在促進業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展方面,制定了哪些具體舉措?
答:促進養(yǎng)老保險業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展是《辦法》的宗旨之一,主要體現(xiàn)在四個方面:一是突出了以市場為導向的養(yǎng)老保險業(yè)務種類。《辦法》以不同的服務群體為出發(fā)點區(qū)分業(yè)務類型,并據(jù)此制定了產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理規(guī)范,突出了保險行業(yè)積極面向市場的業(yè)務發(fā)展理念。二是突出了對養(yǎng)老保險公司專業(yè)化經(jīng)營的支持。養(yǎng)老保險公司作為專業(yè)化機構(gòu),是養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展模式新探索。為支持養(yǎng)老保險公司的發(fā)展,《辦法》在嚴格規(guī)范其經(jīng)營管理的同時,對公司在經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務時,可以通過委托保險代理機構(gòu)開展業(yè)務,通過銷售模式創(chuàng)新支持養(yǎng)老保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務。三是突出了養(yǎng)老保險產(chǎn)品的年金化領取!掇k法》鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領取方式的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品,這樣可以充分發(fā)揮保險業(yè)的精算技術(shù)優(yōu)勢和經(jīng)營管理優(yōu)勢,為被保險人和受益人提供伴隨終身的老年收入,真正實現(xiàn)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老保障目的。四是突出了客戶為中心的經(jīng)營模式。《辦法》規(guī)定對同一投保團體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員,保險公司可以統(tǒng)一承保團體養(yǎng)老保險,為客戶的投保提供了極大的方便。
問:《辦法》在規(guī)范、促進保險公司參與企業(yè)年金管理業(yè)務方面提出了哪些舉措?
答:企業(yè)年金是屬于補充養(yǎng)老保險,和團體養(yǎng)老年金保險共同構(gòu)成我國養(yǎng)老保險的第二支柱。為更好地促進保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務,《辦法》做了以下規(guī)定:
一、在業(yè)務資格方面!掇k法》強調(diào)保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務須根據(jù)有關(guān)規(guī)定進行資格認定后,開展企業(yè)年金基金的受托管理、賬戶管理、投資管理等有關(guān)業(yè)務。
二、在業(yè)務銷售方面!掇k法》規(guī)定,養(yǎng)老保險公司可以不設分支機構(gòu)在全國開展業(yè)務,且可以通過委托代理形式銷售企業(yè)年金,并應按照規(guī)定與保險代理機構(gòu)簽訂《委托代理合同》。
三、在投資運營方面!掇k法》規(guī)定保險公司在企業(yè)年金受益人選擇投資方式時,保險公司應以書面形式明確投資風險,并規(guī)定在達到國家退休年齡的前5年,受益人自愿選擇高風險投資組合的,保險公司應當提供《高風險投資組合提示書》,明確提示投資風險。
四、在信息披露方面!掇k法》規(guī)定保險公司不僅要按《企業(yè)年金基金管理試行辦法》要求定期提交有關(guān)企業(yè)年金基金管理報告,同時要按有關(guān)規(guī)定向中國保監(jiān)會提交企業(yè)年金基金管理情況的有關(guān)報告,加大了對保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務的監(jiān)管力度。
問:《辦法》在哪些方面體現(xiàn)了對消費者的保護?
答:養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具保障和投資功能,具有周期長、專業(yè)性強、運行流程復雜等特點,作為普通的消費者難以全面理解!掇k法》在產(chǎn)品管理、經(jīng)營管理等方面突出了對消費者的保護。具體體現(xiàn)在:
第一,明確了團體養(yǎng)老年金保險的權(quán)益歸屬,保護個人權(quán)益。《辦法》提出了團體養(yǎng)老年金保險權(quán)益歸屬的概念,要求在合同中應當明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬,被保險人繳費部分的權(quán)益應當完全歸屬其本人;被保險人在離職時,有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐kU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益;并且要求團體養(yǎng)老年金保險合同設置公共賬戶的,被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。
第二,控制投資選擇的風險,確保養(yǎng)老保險資金的安全性并兼顧收益!掇k法》規(guī)定,對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,在合同約定開始領取的前5年內(nèi),保險公司不得向其推薦高風險投資組合;如果個人自愿并堅持選擇高風險投資組合的,保險公司應向其書面提示投資風險,投保人或受益人應在高風險投資組合提示書上簽字確認。
第三,鼓勵年金領取,真正實現(xiàn)養(yǎng)老的目的!掇k法》規(guī)定了個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務在領取時,可以選擇由保險公司分期給付生存保險金,而且鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。
第四,防范保險公司誤導客戶,減少糾紛!掇k法》規(guī)定:保險公司應當確保養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險合同一致,不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式誤導投保人;保險公司應當加強對養(yǎng)老保險業(yè)務銷售人員和管理人員的培訓與管理,提高其職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì),不得唆使、誤導養(yǎng)老保險業(yè)務的銷售人員和管理人員進行違背誠信義務的活動;保險公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應當在投保人選擇投資方式前,以書面形式向投保人明確提示投資風險,并由投保人簽字確認。
第五,強化信息披露,提高消費者知情權(quán)!掇k法》規(guī)定保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同,應當向每個被保險人簽發(fā)保險憑證;部分個人養(yǎng)老年金保險應當提供保單現(xiàn)金價值表,且須向投保人提供領取金額示例,增加保單的透明性;保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應當按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關(guān)材料。
第六,減少投保人隨意支配養(yǎng)老保險基金的行為,保護被保險人利益!掇k法》規(guī)定團體養(yǎng)老年金保險的投保人退保的,保險公司應當要求其提供已通知被保險人退保事宜的有效證明,并以銀行轉(zhuǎn)賬方式將退保金退至投保人單位賬戶。