因致病因素的繁雜，侵蝕人體健康的疾病很多，但并非所有疾病都屬商業(yè)健康保險(xiǎn)的可保疾病。構(gòu)成健康保險(xiǎn)可保疾病須符合以下要求。
　�。�1）必為明顯非外來原因所致。健康保險(xiǎn)的可保疾病的條件與意外傷害保險(xiǎn)的條件即必須是外來的、突發(fā)的、不可預(yù)料的原因?qū)е碌膫�害不同，必為身體內(nèi)在的生理原因所致。雖然許多疾病是因飲食不潔、外感病菌、病毒而產(chǎn)生，但不能簡單理解為外來因素。因?yàn)橥鈦淼牟【�與病毒往往要在人體內(nèi)部感染并逐漸醞釀方可形成疾病，表現(xiàn)為一個(gè)損傷與抗損傷的過程。因此，是否有明顯外來的原因，是劃分疾病和意外傷害的界限。
　　（2）必為非先天性原因所致。健康保險(xiǎn)僅對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同效力存續(xù)期間由健康狀態(tài)轉(zhuǎn)入病態(tài)承擔(dān)責(zé)任。由于先天原因（一般為遺傳基因變異）所致身體發(fā)生的缺陷或形態(tài)的不正常，不能成為健康保險(xiǎn)的承保范圍。值得注意的是，健康保險(xiǎn)只對(duì)投保后在保險(xiǎn)合同效力存續(xù)期限內(nèi)發(fā)生的疾病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是具有不確定性、偶然性特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。�3）必為非長存的自然常態(tài)原因所致。人的一生必然經(jīng)歷從生長、成年、衰老的過程，這一過程是與時(shí)間相關(guān)生理上長存的原因所致。機(jī)體進(jìn)入衰老過程時(shí)顯示一些病態(tài)，這是必然要經(jīng)歷的生理現(xiàn)象。不屬于健康保險(xiǎn)的保障范圍。但是，在衰老的同時(shí)，誘發(fā)出其他疾病卻是偶然的，需要健康保險(xiǎn)來提供保障。