您的收入中等，您整個家庭還是處于一個財富的積累階段。鑒于您的工作性質(zhì)，您的家庭收入是相對穩(wěn)定的，這為您的財務規(guī)劃提供了一個穩(wěn)定的平臺，有利于長遠的規(guī)劃。您目前的收入水平足以滿足您現(xiàn)在的各項支出要求，償還房屋按揭貸款，按照目前的水準，您每年能夠有31880元的儲蓄。但是為了實現(xiàn)您的結(jié)婚、買房、投資等目標，您要對您的儲蓄水平進行調(diào)整，開源節(jié)流，改變投資組合從而更好地實現(xiàn)您的預期目標。
三、家庭理財目標的分析
實現(xiàn)財務目標的方式之一是設定一個切實可行的預算并且對預算進行貫徹落實。這就要求您要有自控力，這樣才能獲得長期回報。在這份理財計劃中，我們將對那些需要加以改進的財務領(lǐng)域進行探討，從而提高您實現(xiàn)財務目標的勝算。其中的許多項目都需要對資金的流向進行調(diào)整。您們進行的選擇將決定這份理財計劃中列出的項目有多少能被實現(xiàn)。
您目前提出的理財目標有以下兩點：
1、希望在兩年以后結(jié)婚
2、希望在三年內(nèi)再購買一套住房
您目前最迫切需要達到的財務目標是為自己準備足夠的結(jié)婚費用和購房款，同時尋找合適投資渠道以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值和增值；另外給全家設計一個合理的保險體系，以保障整個家庭的安全性。
我們建議您有必要安排一下您結(jié)婚的準備金，以及為您未來的幸福家庭早做打算，因為由單身轉(zhuǎn)變?yōu)槎耸澜�，整個家庭的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)產(chǎn)生巨大的的變化。
另外考慮到目前青島的樓市和您的購房計劃，我們建議您在20XX年之后再考慮買房，目前可將資金投資穩(wěn)健變現(xiàn)能力強的渠道，為以后的財富增值打下堅實的基礎。
另外，考慮到升息的壓力，還貸在月支出中的占比可能會更加高，在一定程度上也影響了您的收支結(jié)構(gòu)，我們建議您可以適當?shù)剡M行部分提前還貸，以減少生活壓力。
因此，結(jié)合您的財務狀況和家庭實際情況，我們建議您將理財目標調(diào)整為：
1、結(jié)婚費用的準備
2、購房規(guī)劃
3、個人的保險規(guī)劃
4、提前部分還貸的規(guī)劃
5、流動資金的合適投資
四、當前的理財建議
1、結(jié)婚費用的準備
首先要考慮的因素是結(jié)婚費用準備的問題。考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況，結(jié)婚費用將是一大筆支出，我們建議您把現(xiàn)有銀行存款作為最低準備金額。在此基礎上適當縮減開支，把這些儲備資金可以存在銀行賬戶或者是投入到某個貨幣市場基金等以易變現(xiàn)的方式進行準備，但是只有在絕對緊急的情況下才能動用這些資金。具體到您的情況，按年盈余的費用總額，這筆結(jié)婚費用要求您準備好5萬元左右。關(guān)于這筆資金，在這里我們建議您可以辦理一張貸記卡，其中一部分的準備金可以透支額度的形式作準備，從而增加可投資的資金。
2、購房規(guī)劃
對于您來說，目前您已經(jīng)擁有一套住房，如果您再買一套住房是用來投資的話，考慮到目前國家逐步加大對房地產(chǎn)政策的調(diào)整力度和房地產(chǎn)市場潛在風險加大，我們建議您可觀望但不急于購房；而且父母可為您提供15萬元的資助，購房首付款的壓力減小，同時婚后可以由夫妻兩人還款，壓力不大。
3、保險規(guī)劃
作為一種風險規(guī)避和有效的生活保障工具，保險是十分重要和非常必要的。您除了參加的社會保險外，您并沒有購買商業(yè)保險作為補充，您的收入水平?jīng)Q定您現(xiàn)在和將來都會是家庭的經(jīng)濟支柱，家庭的風險與您密切相連，如果沒有了經(jīng)濟的主要來源，每月的房屋貸款、基本生活費開銷將成為很大的負擔，因此一份高保障的全面的保險計劃對您來說是十分重要的，對今后整個家庭來說也是風險防范的有利措施。
我們也欣喜地看到您已經(jīng)有了保險意識，將保險的整體規(guī)劃列入了理財目標中。您的事業(yè)還處于積累階段，而且目前還沒有孩子，所以可以先不考慮教育和退休養(yǎng)老的問題。因為您工作穩(wěn)定，單位里的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保障較充分，因此最迫切需要的是大病保障和意外保障。建議您立即考慮為自己購買大病險和附加意外險，可依據(jù)自身的實際情況和支付能力，選擇合適的險種和產(chǎn)品。
