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據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)發(fā)行信用卡逾4億張，每年信用卡交易總額超13萬億元。按規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)信用卡信息安全和隱私保密。2015年1月調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡客戶數(shù)據(jù)泄露現(xiàn)象頗為嚴(yán)重，一條條包括姓名、電話、地址、工作單位、開戶行等完整、隱私的信用卡開戶數(shù)據(jù)，在網(wǎng)絡(luò)上形同“趕集”公開販賣。對(duì)此，有銀行人士稱，如果在銀行有一定權(quán)限，個(gè)人信息幾乎是透明的，對(duì)于這種“內(nèi)鬼”并沒有太多的辦法，基本上靠道德約束。
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將客戶相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。全國(guó)人大《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者收集的公民個(gè)人電子信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改、毀損，不得出售或者非法向他人提供。但現(xiàn)實(shí)是，監(jiān)管部門種種規(guī)定屢成“一紙空文”，導(dǎo)致大量客戶信息被泄露，形成了信用卡信息交易“黑色”產(chǎn)業(yè)利益鏈。一些犯罪分子甚至將信用卡“按地區(qū)定制，先試用后付款”，并根據(jù)個(gè)人信息“品質(zhì)”不同標(biāo)價(jià)，價(jià)格每條從2分錢到5元錢不等。
深度解析
[原因分析]
一是監(jiān)管部門沒有將商業(yè)銀行對(duì)客戶信息保密納入監(jiān)管追責(zé)范圍，對(duì)銀行制定的信用卡保密條款缺乏統(tǒng)一規(guī)定，致使各銀行信用卡保密規(guī)定“五花八門”，處于放任自流狀態(tài)。
二是商業(yè)銀行沒有將信用卡客戶保密工作置于相應(yīng)高度，內(nèi)控漏洞多，懲處不力，致使一些銀行“內(nèi)鬼”私自將客戶信息賣給不法謀利機(jī)構(gòu)或個(gè)人。
三是公眾面對(duì)銀行等強(qiáng)勢(shì)經(jīng)營(yíng)部門，基本上處于一種被動(dòng)服從的境地。銀行要尋求自身風(fēng)險(xiǎn)最小化，同時(shí)也將利益化摻入到對(duì)用戶的強(qiáng)制條款中。由此，公眾不但讓渡了自己的權(quán)益，還奉獻(xiàn)了自己及親屬的私密信息。從而讓銀行有更大的運(yùn)作公民信息、信用、存款和消費(fèi)規(guī)律的可能。相應(yīng)的，公眾對(duì)銀行的制衡與監(jiān)督的權(quán)利幾乎是一片空白，沒有足夠透明度的輿論監(jiān)督，沒有壟斷企業(yè)的問責(zé)機(jī)制。
四是客戶維權(quán)困難。銀行在泄密擔(dān)責(zé)中處于強(qiáng)勢(shì)地位，客戶處于分散狀態(tài)，加之法律存在問題，在信息泄露維權(quán)時(shí)，無法與銀行抗衡。對(duì)銀行信用卡相關(guān)條款，客戶也只能被動(dòng)服從。比如按規(guī)定，消費(fèi)者如果要維權(quán)，自己需要承擔(dān)舉證責(zé)任。而對(duì)于信息如何泄露、泄露給誰、造成了什么樣的損失，這一系列舉證難題靠個(gè)人難以完成。而且，銀行對(duì)信用卡保密條款的表達(dá)晦澀，常將與保險(xiǎn)、超市、網(wǎng)站等合作方“共享個(gè)人信息”等字樣置于合同不起眼位置，故意打免責(zé)“擦邊球”，使消費(fèi)者在不知情中就授權(quán)將自己信息轉(zhuǎn)手，一旦遭遇泄露信息時(shí)，消費(fèi)者如果想追責(zé)，這些免責(zé)條款就成了銀行的“擋箭牌”。
[影響]
信用卡信息泄露社會(huì)危害巨大：
一是極易誘發(fā)金融犯罪，導(dǎo)致信任卡信息犯罪呈日益增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。尤其在一些存在漏洞的理財(cái)平臺(tái)，注冊(cè)會(huì)員只需持卡人姓名、身份證號(hào)碼、卡號(hào)等信息，即可劃轉(zhuǎn)資金，會(huì)給信用卡持有者造成資金損失。
二是影響銀行社會(huì)形象和聲譽(yù)，還增加了人們對(duì)信用卡安全的擔(dān)憂，影響銀行拓展業(yè)務(wù)。
[措施]
一是堵塞泄密源頭，商業(yè)銀行要制訂嚴(yán)格內(nèi)控制度，對(duì)泄露或故意買賣銀行卡信息的銀行員工除追究行政責(zé)任外，一律移交司法機(jī)關(guān)追究刑責(zé)。
二是監(jiān)管部門加大對(duì)金融企業(yè)、合作機(jī)構(gòu)等信息泄露源頭處罰力度，督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)審查。同時(shí)，加強(qiáng)隱私保護(hù)，對(duì)泄露銀行客戶個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)，一經(jīng)查實(shí)除追究相關(guān)人員責(zé)任外，一律吊銷高管任職資格。