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2016年助理理財(cái)規(guī)劃師《理論知識(shí)》:講義(4)

時(shí)間:2015-12-02 17:09:00   來源:無憂考網(wǎng)     [字體: ]
三、保險(xiǎn)的基本原則

  ·保險(xiǎn)利益原則

  ·誠(chéng)信原則

  ·損失補(bǔ)償原則

  ·近因原則

  ◆ 保險(xiǎn)利益原則

  ·指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中,投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,否則合同無效

  ·合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同隨之失效,但人身保險(xiǎn)合同除外

  ◆ 保險(xiǎn)利益成立的條件

  ·保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益

  ---如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡkU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等,必須是合法的利益

  ---因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保

  ·保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益

  ---在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益一般可以精確計(jì)算,對(duì)那些像紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn),雖然對(duì) 投保人有利益,但一般不作為可保財(cái)產(chǎn)

  ---在人身保險(xiǎn)中,由于人身無價(jià),故只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系,就認(rèn)為他們具有保險(xiǎn)利益。但在個(gè)別情況下,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可加以計(jì)算和限定,如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險(xiǎn)費(fèi)

  ·保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益

  ---是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益,包括:

  ---現(xiàn)有利益:是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益

  ---期待利益:是指在客觀上或事實(shí)上尚未存在,但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益

  ---在投保時(shí),現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù);但在受損索賠時(shí),這一期待利益必須已成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍,并以實(shí)際損失為限

  ·保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

  ---指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益

  ---如在人身保險(xiǎn),投保人的直接親戚,如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死,與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,視為投保人對(duì)這些具有保險(xiǎn)利益

  ◆ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

  ·財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益

  ·抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 (都是指對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保)

  ·負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益

  ·合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益

  ◆ 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

  ·本人對(duì)自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益,可以作為投保人為自己投保

  ·投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益,可以作為投保人為他們投保

  ·投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益

  ·除上述規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益

  ◆ 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

  ·各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人,對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任,具有保險(xiǎn)利益,可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。如飯店、商店、戲院等

  ·各類專業(yè)人員,對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任,具有保險(xiǎn)利益,可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。如醫(yī)生、律師、設(shè)計(jì)師等

  ·制造商、銷售商等,因商品的質(zhì)量或其它問題對(duì)消費(fèi)者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任,具有保險(xiǎn)利益,可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) ◆ 信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

  ·債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益,可以投保信用保險(xiǎn)

  ·債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益,可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn),即保證保險(xiǎn)

  ◆ 保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定

  ·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止,始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益,如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益,發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)合同無效。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外,規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益,但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

  ·人身保險(xiǎn):由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性,因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益,而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險(xiǎn)后離婚而喪失保險(xiǎn)利益,并不影響保險(xiǎn)合同效力

  ◆ 保險(xiǎn)利益原則存在的意義

  ·避免賭博行為的發(fā)生

  ·防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

  ·便于衡量損失,避免保險(xiǎn)糾紛

  ◆ 誠(chéng)信原則

  ·誠(chéng)信是世界各國(guó)立法對(duì)民事,商事活動(dòng)的基本要求

  ·但保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信原則的要求更為嚴(yán)格,要求做到誠(chéng)信,即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立與履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過程中要做到化的誠(chéng)實(shí)守信,否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效

  ◆ 誠(chéng)信原則存在的原因

  ·在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解,保險(xiǎn)人往往因沒有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要能正常進(jìn)行,就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人

  ·保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定,具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性,這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持誠(chéng)信原則,將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人

  ·特別是合同的責(zé)任免除條款,保險(xiǎn)人在定立合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說明,否則該條款不產(chǎn)生效力

  誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

  要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

  要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面:(1)保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生以后,保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)。

  保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為,某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí),而保證則強(qiáng)調(diào)守信,恪守諾言。

  棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利,日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。

  ◆ 違反告知的表現(xiàn)形式

  ·漏報(bào):投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未于申報(bào),或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)

  ·隱瞞:投保人一方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)

  ·誤告:投保人一方因過失而申報(bào)不實(shí)

  ·欺詐:投保人一方有意捏造事實(shí),弄虛作假,故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖

  ◆ 違反告知的處分原則的區(qū)別對(duì)待

  ·要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無意還是故意,對(duì)故意的處分比無意的重

  ·要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于事實(shí),對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)重◆ 違反告知的處分原則

  ·投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)

  ·投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)

  ◆ 近因原則

  ·是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系,從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則

  ·是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間,導(dǎo)致?lián)p失的最直接、、起決定作用的原因

  ·其基本含義是:在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中,如近因?qū)儆诒槐oL(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

  ◆ 認(rèn)定近因的基本方法

  ·從最初事件出發(fā),按邏輯推理直到最終損失發(fā)生,最初事件就是最后事件的近因

  ·如雷撃折斷大樹,大樹壓倒房屋,房屋倒塌致使家用電器損毀,家用電器損毀的近因就是雷撃

  ·從損失開始沿系列自后往前推,追溯到最初事件,如沒有中斷最初事件就是近因

  ·如第三者被兩車相撞致死,導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位司機(jī)酒后開車,酒后開車就是第三者致死的近因

  ◆ 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定

  ·單一原因造成的損失:即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè),這個(gè)原因就是近因

  ·如近因?qū)儆诒槐oL(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

  ·同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失:即各原因的發(fā)生無先后之分,且對(duì)損害結(jié)果的形成有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果,原則上它們都是損失的近因:

  ---多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失

  ---多種原因中,既有被保風(fēng)險(xiǎn),又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定

  ---如果損害是可以劃分的,保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償

  ---但很多情況下?lián)p害是無法區(qū)分的,保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任,有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決,對(duì)損失按比例分?jǐn)?/p>

  ·連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失:即各原因依次發(fā)生,持續(xù)不斷,且具有前因后果的關(guān)系,那么,最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因:

  ---連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人賠償全部損失

  ---連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),這又分為兩種情況:…

  連續(xù)發(fā)生的原因

  ·若前因是被保風(fēng)險(xiǎn),后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必然結(jié)果,保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任

  ·如英國(guó)有一個(gè)案例:有一艘裝載皮革和煙葉的船舶,遭遇海難,大量海水浸入船艙,皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包,但由于腐爛皮革的惡臭,使煙葉完全變質(zhì)。根據(jù)法院判決,本案煙葉全損的近因是海難,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任

  ·前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),后因是被保風(fēng)險(xiǎn),后因是前因的必然后果,保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任

  如英國(guó)有一個(gè)案例:第一次世界大戰(zhàn)期間,某一艘輪船被敵潛艇用魚雷撃中,但仍拼力駛向港口

  ·由于情況危急,又遇上大風(fēng),港務(wù)*擔(dān)心該船沉在碼頭泊位上堵塞港口,故拒絕靠港,在航行途中船底觸礁,終于沉沒

  ·根據(jù)法院判決,雖然時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁,但船在中了魚雷以后,始終沒有脫離危險(xiǎn),觸礁是被魚雷撃中引起的,本案輪船全損的近因是戰(zhàn)爭(zhēng),戰(zhàn)爭(zhēng)屬未保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人不應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任 ◆ 原則的應(yīng)用

  ·被保風(fēng)險(xiǎn)是正面的

  ·除外風(fēng)險(xiǎn)是負(fù)面的

  ·未保風(fēng)險(xiǎn)則是中立的

  ·必須涉及一種被保風(fēng)險(xiǎn)

  ·假如該成因是被保風(fēng)險(xiǎn),引起的損失便可得到保障;假如它是未;虺怙L(fēng)險(xiǎn),便得不到保障

  ·如果涉及一種以上的危險(xiǎn),由被保風(fēng)險(xiǎn)直接引發(fā)的未保風(fēng)險(xiǎn)引致的損失可以得到賠償;除外風(fēng)險(xiǎn)通常不能獲取賠償

  ◆ 損失補(bǔ)償原則

  ·指合同生效后,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),通過賠償,使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受保前的經(jīng)濟(jì)原狀,但不能因損失而獲得額外收益

  ·含義

  ---補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提:即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償,無損失則無補(bǔ)償

  ---補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限:即被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限,因此,補(bǔ)償還包括被保險(xiǎn)人的合理施救費(fèi)用,訴訟費(fèi)等

  理賠的重要原則

  ·維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益:既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益,又維護(hù)保險(xiǎn)人的賠償以不超過實(shí)際損失為限的權(quán)益,使合同在公平互利的原則下履行

  ·防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益:可以避免保險(xiǎn)演變成賭博行為及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

  損失補(bǔ)償原則的限制條件

  ·以實(shí)際損失為限

  ·以保險(xiǎn)金額為限

  ·以保險(xiǎn)利益為限

  損失補(bǔ)償原則的例外

  ·人身保險(xiǎn)的例外

  ·定值保險(xiǎn)的例外(保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值)

  ·重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外

  人身保險(xiǎn)的例外

  ·由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能,其可保利益也是無法估價(jià)的所以不是補(bǔ)償性合同,而是給付性合同

  ·保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保費(fèi)的能力來確定,當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付,所以損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)合同

  損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t

  ·重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

  ·代位追償原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

  ·指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的,同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

  ·為防止被保險(xiǎn)人從中得益,故產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

  ·只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,而不適用于人身保險(xiǎn)合同

  比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

  ·指各保險(xiǎn)人按其承保的保額占各保險(xiǎn)人的保額總和的比例分?jǐn)?/p>

  ·各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款公式:

  (某保險(xiǎn)人承保的保額 ÷ 各保險(xiǎn)人承保的保額總和) × 損失金額

  舉例:如某財(cái)產(chǎn)的保額總和是140萬元,分別向甲、乙保險(xiǎn)人投保80萬元和60萬元

  若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬元,那么:

  甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償:80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬元

  乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償:60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬元

  ◆ 代位追償原則

  ·指保險(xiǎn)事故發(fā)生后,如果損失是由第三者造成,被保險(xiǎn)人既可依法的民事?lián)p害賠償向第三者要求賠償,也可依保險(xiǎn)合同的索賠權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償

  ·如果兩者同時(shí)賠償損失,就可能使被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償,遺反損失補(bǔ)償原則,故產(chǎn)生了代位追償原則

  ·代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則,是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損,或保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失,保險(xiǎn)人在履行賠償責(zé)任后,依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡkU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)

  代位追償原則的適用范圍

  ·適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,而不適用于人身保險(xiǎn)合同

  ·在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員(如職工)行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生

  代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

  ·損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的,都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍

  ·保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的:肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任,這樣被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,由保險(xiǎn)人代位追償

  ·保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償后,才有權(quán)取得代位追償權(quán)

  保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中的權(quán)益范圍

  ·代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐kU(xiǎn)人取得雙重賠款而獲得額外利益,從而保障保險(xiǎn)人利益,同樣保險(xiǎn)人也不能通過行使代位追償權(quán)而獲得額外利益,損害被保險(xiǎn)人利益

  ·保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán),不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額,若有多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人不能因此而獲利

  ·被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時(shí),保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)于以補(bǔ)足,在賠償時(shí),應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額

  ·保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán),不得影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利

  ·《保險(xiǎn)法》規(guī)定代位追償權(quán)的取得是采用法定方式:即保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,而無須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的確認(rèn) 對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)

  ·在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán),那么也等同放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償權(quán)

  ·在保險(xiǎn)賠償之后,如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán),該行為無效

  ·因被保險(xiǎn)人過錯(cuò)影響代位求償權(quán)行使,保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的賠償金

  ·被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)

  代位追償?shù)膶?duì)象及其限制

  ·第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為:導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失,依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如疏忽駕駛

  ·第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù):造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失,根據(jù)合同的約定,第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,如承運(yùn)合同

  ·第三者的不當(dāng)?shù)美袨椋涸斐杀kU(xiǎn)標(biāo)的的損失,依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,如第三者盜竊行為