·保險(xiǎn)利益原則

　　·誠(chéng)信原則

　　·損失補(bǔ)償原則

　　·近因原則

　　◆ 保險(xiǎn)利益原則

　　·指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效

　　·合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效，但人身保險(xiǎn)合同除外

　　◆ 保險(xiǎn)利益成立的條件

　　·保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益

　　---如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是合法的利益

　　---因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保

　　·保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益

　　---在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益一般可以精確計(jì)算，對(duì)那些像紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，雖然對(duì) 投保人有利益，但一般不作為可保財(cái)產(chǎn)

　　---在人身保險(xiǎn)中，由于人身無(wú)價(jià)，故只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，就認(rèn)為他們具有保險(xiǎn)利益。但在個(gè)別情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可加以計(jì)算和限定，如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險(xiǎn)費(fèi)

　　·保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益

　　---是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，包括：

　　---現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益

　　---期待利益：是指在客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來(lái)某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益

　　---在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù);但在受損索賠時(shí)，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，并以實(shí)際損失為限

　　·保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

　　---指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益

　　---如在人身保險(xiǎn)，投保人的直接親戚，如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死，與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對(duì)這些具有保險(xiǎn)利益

　　◆ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　·財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益

　　·抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 (都是指對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保)

　　·負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益

　　·合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益

　　◆ 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　·本人對(duì)自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保

　　·投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保

　　·投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益

　　·除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益

　　◆ 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　·各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人，對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。如飯店、商店、戲院等

　　·各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。如醫(yī)生、律師、設(shè)計(jì)師等

　　·制造商、銷(xiāo)售商等，因商品的質(zhì)量或其它問(wèn)題對(duì)消費(fèi)者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)　◆ 信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　·債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)

　　·債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)

　　◆ 保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定

　　·財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外，規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

　　·人身保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險(xiǎn)后離婚而喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力

　　◆ 保險(xiǎn)利益原則存在的意義

　　·避免賭博行為的發(fā)生

　　·防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

　　·便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛

　　◆ 誠(chéng)信原則

　　·誠(chéng)信是世界各國(guó)立法對(duì)民事，商事活動(dòng)的基本要求

　　·但保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信原則的要求更為嚴(yán)格，要求做到誠(chéng)信，即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立與履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中要做到化的誠(chéng)實(shí)守信，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效

　　◆ 誠(chéng)信原則存在的原因

　　·在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人往往因沒(méi)有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過(guò)程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人

　　·保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持誠(chéng)信原則，將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人

　　·特別是合同的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在定立合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力

　　誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

　　要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

　　要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面：(1)保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)。

　　保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言。

　　棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。

　　◆ 違反告知的表現(xiàn)形式

　　·漏報(bào)：投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未于申報(bào)，或?qū)χ匾�事�?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)

　　·隱瞞：投保人一方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)

　　·誤告：投保人一方因過(guò)失而申報(bào)不實(shí)

　　·欺詐：投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖

　　◆ 違反告知的處分原則的區(qū)別對(duì)待

　　·要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意，對(duì)故意的處分比無(wú)意的重

　　·要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于事實(shí)，對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)重◆ 違反告知的處分原則

　　·投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)

　　·投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)

　　◆ 近因原則

　　·是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則

　　·是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、、起決定作用的原因

　　·其基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔�外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

　　◆ 認(rèn)定近因的基本方法

　　·從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因

　　·如雷撃折斷大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷撃

　　·從損失開(kāi)始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷最初事件就是近因

　　·如第三者被兩車(chē)相撞致死，導(dǎo)致兩車(chē)相撞的原因是其中一位司機(jī)酒后開(kāi)車(chē)，酒后開(kāi)車(chē)就是第三者致死的近因

　　◆ 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定

　　·單一原因造成的損失：即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因

　　·如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔�外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

　　·同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：即各原因的發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，原則上它們都是損失的近因：

　　---多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失

　　---多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定

　　---如果損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償

　　---但很多情況下?lián)p害是無(wú)法區(qū)分的，保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)?/p>

　　·連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因：

　　---連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償全部損失

　　---連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，這又分為兩種情況：…

　　連續(xù)發(fā)生的原因

　　·若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任

　　·如英國(guó)有一個(gè)案例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。根據(jù)法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任

　　·前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然后果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任

　　如英國(guó)有一個(gè)案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，某一艘輪船被敵潛艇用魚(yú)雷撃中，但仍拼力駛向港口

　　·由于情況危急，又遇上大風(fēng)，港務(wù)*擔(dān)心該船沉在碼頭泊位上堵塞港口，故拒絕靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒(méi)

　　·根據(jù)法院判決，雖然時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚(yú)雷以后，始終沒(méi)有脫離危險(xiǎn)，觸礁是被魚(yú)雷撃中引起的，本案輪船全損的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，戰(zhàn)爭(zhēng)屬未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任　◆ 原則的應(yīng)用

　　·被保風(fēng)險(xiǎn)是正面的

　　·除外風(fēng)險(xiǎn)是負(fù)面的

　　·未保風(fēng)險(xiǎn)則是中立的

　　·必須涉及一種被保風(fēng)險(xiǎn)

　　·假如該成因是被保風(fēng)險(xiǎn)，引起的損失便可得到保障;假如它是未�；虺�外風(fēng)險(xiǎn)，便得不到保障

　　·如果涉及一種以上的危險(xiǎn)，由被保風(fēng)險(xiǎn)直接引發(fā)的未保風(fēng)險(xiǎn)引致的損失可以得到賠償;除外風(fēng)險(xiǎn)通常不能獲取賠償

　　◆ 損失補(bǔ)償原則

　　·指合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受保前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益

　　·含義

　　---補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償

　　---補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限：即被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因此，補(bǔ)償還包括被保險(xiǎn)人的合理施救費(fèi)用，訴訟費(fèi)等

　　理賠的重要原則

　　·維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益：既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使合同在公平互利的原則下履行

　　·防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益：可以避免保險(xiǎn)演變成賭博行為及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

　　損失補(bǔ)償原則的限制條件

　　·以實(shí)際損失為限

　　·以保險(xiǎn)金額為限

　　·以保險(xiǎn)利益為限

　　損失補(bǔ)償原則的例外

　　·人身保險(xiǎn)的例外

　　·定值保險(xiǎn)的例外(保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值)

　　·重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外

　　人身保險(xiǎn)的例外

　　·由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的所以不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同

　　·保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　損失補(bǔ)償?shù)呐缮�原則

　　·重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　·代位追償原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　·指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

　　·為防止被保險(xiǎn)人從中得益，故產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　·只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

　　·指各保險(xiǎn)人按其承保的保額占各保險(xiǎn)人的保額總和的比例分?jǐn)?/p>

　　·各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款公式：

　　(某保險(xiǎn)人承保的保額 ÷ 各保險(xiǎn)人承保的保額總和) × 損失金額

　　舉例：如某財(cái)產(chǎn)的保額總和是140萬(wàn)元，分別向甲、乙保險(xiǎn)人投保80萬(wàn)元和60萬(wàn)元

　　若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么：

　　甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬(wàn)元

　　乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬(wàn)元

　　◆ 代位追償原則

　　·指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果損失是由第三者造成，被保險(xiǎn)人既可依法的民事?lián)p害賠償向第三者要求賠償，也可依保險(xiǎn)合同的索賠權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償

　　·如果兩者同時(shí)賠償損失，就可能使被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，遺反損失補(bǔ)償原則，故產(chǎn)生了代位追償原則

　　·代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人在履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)

　　代位追償原則的適用范圍

　　·適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　·在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員(如職工)行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生

　　代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

　　·損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍

　　·保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的：肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償

　　·保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)

　　保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中的權(quán)益范圍

　　·代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐ｋU(xiǎn)人取得雙重賠款而獲得額外利益，從而保障保險(xiǎn)人利益，同樣保險(xiǎn)人也不能通過(guò)行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險(xiǎn)人利益

　　·保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額，若有多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能因此而獲利

　　·被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償?shù)�賠償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)于以補(bǔ)足，在賠償時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額

　　·保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不得影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌�者�?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利

　　·《保險(xiǎn)法》規(guī)定代位追償權(quán)的取得是采用法定方式：即保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，而無(wú)須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的確認(rèn)　對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)

　　·在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么也等同放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償權(quán)

　　·在保險(xiǎn)賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，該行為無(wú)效

　　·因被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)影響代位求償權(quán)行使，保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的賠償金

　　·被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)

　　代位追償?shù)膶?duì)象及其限制

　　·第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如疏忽駕駛

　　·第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)合同

　　·第三者的不當(dāng)?shù)美�行為：造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如第三者盜竊行為