現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日�，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。
現(xiàn)金規(guī)劃的幾個(gè)問題：
(1)什么是現(xiàn)金規(guī)劃?
(2)為什么要進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃?
(3)“現(xiàn)金” 的額度是多少?
(4)“現(xiàn)金” 都有哪些形式?
(5)“現(xiàn)金”不夠了怎么辦?
第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需求
短期現(xiàn)金需求的動(dòng)機(jī)
交易動(dòng)機(jī) ：個(gè)人或家庭通過現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行正常的交易活動(dòng)。
謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)：謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)是指為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)，如個(gè)人為應(yīng)對可能發(fā)生的事故、失業(yè)、疾病等意外事件而需要提前預(yù)留一定數(shù)量的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。
現(xiàn)金規(guī)劃中所指的現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。流動(dòng)性是希望能得到合理的價(jià)值及時(shí)變現(xiàn)的能力。
現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度——量的問題
流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。
流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出;通常情況下，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3～6左右
第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案
現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。與其他的現(xiàn)金規(guī)劃工具相比而言，現(xiàn)金有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：
一是現(xiàn)金在所有金融工具中流動(dòng)性。另一個(gè)特點(diǎn)就是持有現(xiàn)金的收益率低。
現(xiàn)金規(guī)劃的工具——銀行相關(guān)儲蓄品種
活期儲蓄
定活兩便儲蓄
整存整取定期儲蓄
零存整取定期儲蓄
整存零取儲蓄
存本取息儲蓄
個(gè)人通知存款
定額定期儲蓄
現(xiàn)金規(guī)劃的工具——貨幣市場基金
貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金，功能類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。
流動(dòng)性：貨幣基金有類似于活期存款的便利。今天贖回(T日)，資金最快明天(T+1日)上午10點(diǎn)以前到賬。
安全性：就安全性而言，由于貨幣基金投資于短期債券、國債回購及同業(yè)存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風(fēng)險(xiǎn)接近于零。
“貨幣市場基金應(yīng)當(dāng)投資于以下金融工具：(一)現(xiàn)金;(二)一年以內(nèi)(含一年)的銀行定期存款、大額存單;(三)剩余期限在三百九十七天以內(nèi)(含三百九十七天)的債券;(四)期限在一年以內(nèi)(含一年)的債券回購;(五)期限在一年以內(nèi)(含一年)的中央銀行票據(jù);(六)中國證監(jiān)會、中國人民銀行認(rèn)可的其他具有良好流動(dòng)性的貨幣市場工具�！卑咐赫页鱿铝谢鹬械呢泿攀袌龌�
華安現(xiàn)金富利
南方現(xiàn)金增利
上投摩根貨幣基金A
招商現(xiàn)金增值
融通貨幣
易基策略
廣發(fā)聚富
荷銀周期
南方高增
提示：“貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金。在基金名稱中使用“貨幣”、“現(xiàn)金”、“流動(dòng)”、“現(xiàn)款”、“短期債券”等類似字樣的基金。”
日每萬份基金凈收益=當(dāng)日基金凈收益/當(dāng)日基金份額總額×10000
期間每萬份基金凈收益=
r1為期間首日基金凈收益 S1為期間首日基金份額總額
rw為第w日基金凈收益 Sw為第w日基金份額總額
rn為期間最后一日基金凈收益 Sn為期間最后一日基金份額總額
按日結(jié)轉(zhuǎn)份額的7日年化收益率：
現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具---信用卡融資
案例：
張先生的帳單日為每月5日，到期還款日為每月23日;
4月5日銀行為張先生打印的本期帳單包括了他從3月6日至4月5日之間的所有交易帳務(wù);
本月帳單周期張先生僅有一筆消費(fèi)——3月30日，消費(fèi)金額為人民幣1000元;
張先生的本期帳單列印“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元;
不同的還款情況下，張先生的利息分別為：
(1)若張先生于4月23日前，全額還款1000元，則在5月5日的對帳單中循環(huán)利息=0元。
(2)若張先生于4月23日前，只償還最低還款額100元，則5月5日的對帳單的循環(huán)利息=17.4元。
具體計(jì)算如下：
1000元×0.05%×24天(注：3月30日—4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(注：4月24日—5月5日)=17.4元
消費(fèi)者在使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)需要注意以下方面：
(1)免息還款期的計(jì)算問題。
(2)超額透支不能享受免息還款待遇。
(3)信用卡提現(xiàn)并不享受免息期待遇。
(4)信用卡存錢無利息。
(5)免年費(fèi)，并非年年免。
(6)當(dāng)心部分償還不能享受免息待遇。
現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具---憑證式國債質(zhì)押貸款
存單質(zhì)押
保單質(zhì)押融資：所謂保單質(zhì)押貸款，是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。并不是所有的保單都可以質(zhì)押的,質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。
典當(dāng)融資：根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)是指“當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”�，F(xiàn)金規(guī)劃小測試：
選擇題
1、下列關(guān)于流動(dòng)性比率的說法正確的是( A )。
(A)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出
(B)流動(dòng)性比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)
(C)流動(dòng)性比率=結(jié)余/稅后收入
(D)流動(dòng)性比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
2、通常情況下，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在( C )左右。
(A)1 (B)2
(C)3～6 (D)10
3、王女士購買了10萬元的貨幣市場基金,該基金不能投資于( C )
A、 一年以內(nèi)的大額存單
B、 1年以內(nèi)的債券回購
C、 可轉(zhuǎn)換債券
D、 剩余期限在397天以內(nèi)的債券
4、小何因急需現(xiàn)金想通過信用卡取現(xiàn).他的信用卡每卡每日取現(xiàn)金金額累計(jì)不超過人民幣( A )
A、 2000元
B、 3000元
C、 4000元
D、 信用額度的10%
5、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國旅游,于是向該銀行電話申請調(diào)高臨時(shí)信用額度,申請調(diào)高的臨時(shí)信用額度一般在( B )天內(nèi)有效.
A、 15天 B、 30天 C、 45天 D、 60天
6、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f法不正確的是( C)。(2006年9月考題)
(A)典當(dāng)對客戶的信用幾乎為0
(B)典當(dāng)手續(xù)便捷
(C)所有股票都可以典當(dāng)
(D)所有符合條件的不動(dòng)產(chǎn)也可以典當(dāng)
7、根據(jù)2004年8月16日中國證監(jiān)會、中國人民銀行制訂的《貨幣市場基金管理暫行規(guī)定》，貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具的基金。具體來講，貨幣市場基金應(yīng)當(dāng)投資于以下金融工具( ABCDE )。
(A)現(xiàn)金
(B)一年以內(nèi)(含一年)的銀行定期存款、大額存單
(C)剩余期限在三百九十七天以內(nèi)(含三百九十七天)的債券
(D)期限在一年以內(nèi)(含一年)的債券回購
(E)期限在一年以內(nèi)(含一年)的中央銀行票據(jù) 8、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)說法不正確的是( C )。
(A)滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。
(B)一般來說，個(gè)人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，從而為應(yīng)付日常開支所需要的貨幣量就越大。
(C)為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。
(D)個(gè)人或家庭出于交易動(dòng)機(jī)所擁有的貨幣量決定于收入水平生活習(xí)慣等因素。
9、通常情況下，客戶的個(gè)人現(xiàn)金流量表分為三欄，分別是(ABC )。
(A)收入 (B) 支出
(C)結(jié)余 (D) 資產(chǎn)
(E)負(fù)債
10、通常反映貨幣市場基金收益率高低有兩個(gè)指標(biāo)：( AB )。
(A)7日年化收益率
(B)每萬份基金單位收益
(C)久期
(D)單位凈值
(E)贖回費(fèi)率的高低
判斷題：
1. 所有的保單都可以質(zhì)押的。( × )
2.醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同可以作為質(zhì)押物從銀行或保險(xiǎn)公司進(jìn)行短期融資。 ( × )
3.股票屬于現(xiàn)金規(guī)劃的工具。 ( × )
