【號(hào)脈問診】
總體來講，李小姐家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性尚好，但缺乏資產(chǎn)增值潛力。隨著生孩子計(jì)劃的實(shí)行，預(yù)計(jì)家庭支出還會(huì)有一定的增長(zhǎng)。李小姐家庭所要關(guān)注的理財(cái)目標(biāo)主要有合理配置流動(dòng)資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃、完善風(fēng)險(xiǎn)保障、積累教育金、提升資產(chǎn)增值力等方面。
【對(duì)癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：由于夫妻二人收入都比較穩(wěn)定，我們建議家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以保持15000元。但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。
消費(fèi)支出規(guī)劃：李小姐計(jì)劃5年內(nèi)購(gòu)買一部10萬元的汽車，可以先從銀行存款中拿出2萬元，再?gòu)默F(xiàn)在起每年拿出13478元投資于債券基金，預(yù)期會(huì)有平均5%的年收益，這樣5年后可以積累10萬元用于購(gòu)車。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：可以看出李小姐家庭的保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足，因此建議二人每年拿出9000元左右來購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，在險(xiǎn)種配置方面，李小姐和老公應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
子女教育規(guī)劃：建議李小姐家庭可以每月拿出2000元用于該項(xiàng)資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復(fù)合收益率預(yù)計(jì)為8%左右。堅(jiān)持20年后，可以積累的資金總額為117.8萬元左右，預(yù)計(jì)可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。
投資規(guī)劃：根據(jù)李小姐與先生的年齡分析，投資策略上可以偏進(jìn)取型，所以建議李小姐采用構(gòu)建基金定投組合的方式，具體品種可以選擇一部分優(yōu)質(zhì)偏股類基金甚 至是指數(shù)基金，比例大約為70%左右，另一部分為平衡型或債券型基金，比例為30%左右。李小姐可以在原定投額度上每月再追加1500元進(jìn)行投入，從結(jié)余 中拿出，堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，才能獲得比較理想的收益。
張先生現(xiàn)年33歲，某公司高級(jí)工程師，月收入10000元，張?zhí)衲?0歲，在某外企從事行政工作，月收入約為4500元，基本保險(xiǎn)齊全，有一個(gè)三 歲的兒子�，F(xiàn)居住在自購(gòu)住房中(6年前購(gòu)置)，6年前市價(jià)70萬元，貸款50萬元，月還貸款3300元(有住房公積金2500元，每月只需交800元還 貸)，已還貸5年，家有活期存款2萬元，定期存款5萬元，去年投資股票，目前市值10萬元。家庭月開銷5000元左右。張先生想在將來幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)100萬 元的流動(dòng)資產(chǎn)。
【號(hào)脈問診】
張先生家庭擁有較高結(jié)余比例，為實(shí)現(xiàn)100萬元資產(chǎn)的目標(biāo)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。張先生的家庭與事業(yè)同時(shí)處于成熟期，進(jìn)行投資可以獲取長(zhǎng)期收益，并且家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，能夠很好地應(yīng)對(duì)投資等出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
【對(duì)癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：張先生家庭有存款7萬元，這使得資產(chǎn)收益能力較差。張先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)的額度保持在2萬元即可，一半存為活期，一半存為定期，定期建議選擇一年期�，F(xiàn)剩余的5萬元適當(dāng)轉(zhuǎn)變成投資資產(chǎn)，以獲取收益為主要目標(biāo)。
投資規(guī)劃：建議將上述剩余的5萬元作為啟動(dòng)資金，同時(shí)，考慮到張先生家庭每月結(jié)余較多，可以考慮選擇基金定投的方式進(jìn)行積累100萬元，每月固定投入一 筆固定資金。假設(shè)，張先生投資的期限為8年時(shí)間，投資組合的預(yù)期年收益率為8%，則欲想達(dá)到100萬元的生活目標(biāo)，則每月只需要投入6763.18元。考 慮到張先生此筆投資的時(shí)間為8年，屬于中長(zhǎng)期，可以適當(dāng)考慮進(jìn)行投資組合的搭配，比如，指數(shù)型基金與混合型基金的結(jié)合。具體投資的比例，建議經(jīng)濟(jì)處于上行 期的時(shí)候，60%的資金用來買指數(shù)型基金，40%的資金用來買混合型基金，經(jīng)濟(jì)處于下行期的時(shí)候，20%的資金用來買指數(shù)型基金，80%的資金用來買混合 型基金。
總結(jié)：雖然通過8年的時(shí)間，可以準(zhǔn)備足100萬元的資產(chǎn)，但是，張先生家庭15年后，面臨著孩子上大學(xué)的高額開支。因此，100萬元錢不必全部用來買新房，可以采用貸款的形式，先付一部分首付款，剩余的資金可以繼續(xù)進(jìn)行投資。今年35歲的趙先生和朋友合伙創(chuàng)業(yè)，月收入9000余元，年底還有10萬元左右的分紅。幾年前趙先生與妻子離婚后，一直與上小學(xué)的兒子一起生活。今年趙 先生準(zhǔn)備再婚，現(xiàn)在的妻子比其小5歲，月收入約3000元。趙先生目前已買房購(gòu)車，生活較為穩(wěn)定，除了日常開支，趙先生每年還要給父母1萬元的贍養(yǎng)費(fèi)。目 前他的主要理財(cái)問題是：未來兒子上大學(xué)的費(fèi)用如何籌劃，自己的養(yǎng)老問題如何解決? 【號(hào)脈問診】
從基本資料可以得出，趙先生家庭(再婚后)年收入可達(dá)到24.4萬元，家庭投資意識(shí)不足，也缺乏投資經(jīng)驗(yàn)與基礎(chǔ)，從而導(dǎo)致資產(chǎn)整體增值能力不強(qiáng)。從趙先生工作性質(zhì)來看，收入并不是很穩(wěn)定，使家庭總體收入面臨著一定的不確定性。
【對(duì)癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。由于趙先生作為家庭主要收入來源其收入性質(zhì)不是很穩(wěn)定，推斷該家庭至少應(yīng)預(yù)留2.5萬元作為流動(dòng)資產(chǎn)備用金，可以采用銀行存款與貨幣市場(chǎng)基金形式。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來看，家庭的保費(fèi)支出可以占到年收入的10%左右，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)定到年收入的10倍左右。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，趙先生和太太應(yīng)當(dāng)選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等，應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能。
子女教育規(guī)劃：假如從兒子12歲開始進(jìn)行資金積累計(jì)劃，選擇定投混合型基金可以較好地發(fā)揮投資優(yōu)勢(shì)，年復(fù)合平均收益率可以達(dá)到8%。如果趙先生家庭每個(gè) 月定期投資2173.31元，在6年后也就是孩子18歲上大學(xué)時(shí)積累20萬元，基本能夠滿足在國(guó)內(nèi)上大學(xué)的需求。如果希望孩子出國(guó)留學(xué)則應(yīng)加大投資額度。
退休養(yǎng)老規(guī)劃：建議趙先生選取優(yōu)質(zhì)偏股型基金來進(jìn)行定期定額投資積累退休養(yǎng)老準(zhǔn)備金，綜合年收益率可達(dá)到10%左右。假如每月投資2000 元，則在20年后趙先生55歲時(shí)可以積累150萬元左右。趙先生也可以視自己的資產(chǎn)狀況與結(jié)余狀況而定，增加啟動(dòng)資金或每月投資額度。學(xué)習(xí)中經(jīng)常取得成功 可能會(huì)導(dǎo)致更大的學(xué)習(xí)興趣，并改善學(xué)生作為學(xué)習(xí)的自我概念
張女士今年30歲，在一家國(guó)有企業(yè)工作，老公(30歲)也就職于國(guó)企單位。家庭年收入合計(jì)18萬元，家庭開支情況如下：生活開銷10萬元/年，住房按 揭還款4萬元/年，其他零碎的支出大概1萬元/年。張女士家庭目前擁有1萬元銀行活期存款，2萬元銀行定期存款。目前家庭雙方父母健在，張女士父母國(guó)企退 休;張女士老公的父母在農(nóng)村，無任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。夫妻保險(xiǎn)方面均只有五險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。張女士通過合理理財(cái)，實(shí)現(xiàn)兩年內(nèi)購(gòu)買一輛10萬元以下的汽車，兩 年之內(nèi)計(jì)劃要寶寶，希望以后能送寶寶出國(guó)讀書，希望能解決雙方父母的保障問題。
【號(hào)脈問診】
張女士夫婦在保持高收入的同時(shí)，其家庭的支出也較高，這樣結(jié)余下來的資金就較少，不利于家庭資產(chǎn)的快速積累。張女士家庭應(yīng)該注意兩點(diǎn)：首先，為了避免購(gòu) 車規(guī)劃與孩子教育費(fèi)用準(zhǔn)備出現(xiàn)重疊，建議購(gòu)買汽車采用全款付清的方式;其次，考慮到雙方父母的年齡過大，不建議通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行保障規(guī)劃。
【對(duì)癥下藥】
購(gòu)車規(guī)劃：考慮張女士家庭現(xiàn)有的收入、支出、資產(chǎn)狀況，張女士為了達(dá)成購(gòu)車規(guī)劃的目標(biāo)，家庭需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹盃奚保瑴p少日常生活的開銷，用來進(jìn)行購(gòu)車 規(guī)劃。假設(shè)每年的投資收益率為8%，兩年后需要準(zhǔn)備10萬元的購(gòu)車金和1萬元左右的相關(guān)稅費(fèi)，則張女士家庭現(xiàn)在每月需要投入4241.67元，占到其家庭 月收入的比重為28%，未超過30%的比重，處于尚可以接受的范圍內(nèi)。
教育規(guī)劃：假設(shè)出國(guó)留學(xué)學(xué)費(fèi)合計(jì)為80萬元，每年的投資收益率為8%，則張女士家庭每月只需要投入1666.37元，通過定期定額的方式就可以實(shí)現(xiàn)積累目標(biāo)，建議積累18年。教育金投資品種的風(fēng)險(xiǎn)不宜過高，可以適當(dāng)考慮搭配資產(chǎn)組合，比如指數(shù)型與偏債型基金相結(jié)合。
保障規(guī)劃：考慮到父母的年齡和身體狀況，不建議通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保障規(guī)劃，可以適當(dāng)建立家庭應(yīng)急基金的方式進(jìn)行分散風(fēng)險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。
對(duì)于張女士夫婦，還需要適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，越早購(gòu)買越便宜，主要考慮兩種保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是意外傷害保險(xiǎn)，為了避免因意外所造成的醫(yī)療費(fèi)用的開支，以及收入中斷等情況的發(fā)生;二是重大疾病保險(xiǎn)，可以應(yīng)對(duì)因罹患重大疾病而導(dǎo)致家庭巨額的開銷。
