劉先生今年49歲，原在國企工作，辭職后開了一家生產(chǎn)型的私營企業(yè)，年收入20多萬元;劉太太已從某電訊設(shè)備公司退休，每月有1500元左右的退休金;女兒在讀大學(xué)一年級，每學(xué)期學(xué)費(fèi)1萬多元。
劉先生家中的積蓄有30多萬元，其中有20多萬元投入股市，10多萬元存入銀行以備急用。他和太太都從2002年開始各投了一份中國人壽的"國壽鴻壽年 金保險分紅型"險種，一次付清;為女兒買了5份平安保險的"少兒終身幸福平安保險"，讀大學(xué)開始領(lǐng)取教育金。劉先生居住的二房一廳是他太太單位分配的福利 房，目前他們沒有購房的計劃，但想買一輛十三四萬元的客貨兩用廂式小轎車，既能用于外出談生意，又能用于購物送貨。購車款，除首付外，其余部分想通過銀行 按揭貸款，以保證企業(yè)生產(chǎn)、家庭生活兩不誤。不知現(xiàn)在銀行是否還有此項業(yè)務(wù)?如果有的話，該如何辦理?
專家分析
時下，有的人開公司，還沒有擺脫創(chuàng)業(yè)初期的困境，就買好了私家車，有的人稍有贏利，就穿、開名車，講排場、擺闊氣，儼然像一個大老板，卻不算算一年的贏利是否養(yǎng)得起老板這一"身價".
作為一個創(chuàng)業(yè)者，將賺得錢適當(dāng)用于消費(fèi)，提高生活質(zhì)量，本無可厚非。但過度的消費(fèi)，花掉利潤中的擴(kuò)大再生產(chǎn)資金，就會影響到企業(yè)的發(fā)展。作為創(chuàng)業(yè)者，要提高企業(yè)的競爭力和規(guī)模效益，還需將大部分利潤充實到擴(kuò)大再生產(chǎn)上去。
理財參考
針對劉先生的貸款購車計劃，可以先做個償債率計算分析。一是家庭月收入情況，劉先生年收入達(dá)20萬元，劉太太每月有1500元的退休金，其家庭月總收入 為：20萬元/12月+1500元=18166元/月。二是家庭月總支出情況，包括3000元左右的月基本生活開銷，女兒每年2萬元的教育費(fèi)，以及約 200元的月保險費(fèi)，劉先生家庭月總支出為：生活支出3000元+教育支出20000/12月+其他支出200元=4867元，約占總收入的27%.收支 相抵，每月家庭結(jié)余：13299元。
考慮到劉先生家庭收入情況較好，償債能力較強(qiáng)，故建議申請貸款的期限不宜過長，如申請凈車價7成的3年期汽車消費(fèi)貸款，月還款2200元，僅占總收入的12%，劉先生完全可以承受。
經(jīng)計算分析，劉先生符合貸款條件，銀行可以受理。劉先生可選擇以下兩種方法辦理貸款。其一是直客式，也就是先到銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢并受理貸款，再由銀行推薦至合作經(jīng)銷商購車。其二是間客式，也就是先到品牌汽車經(jīng)銷商處購車，然后再到銀行辦理貸款
去年年底結(jié)婚的新婚夫婦，有一套100平米住房，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生29歲，從事單位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28歲，單位科研工作，月收入3000元，準(zhǔn)備今年年底要小孩。夫妻均有五險一金，均有保額為10萬元的大病商業(yè)保險，年交3700元交費(fèi)20年，還要交15年保險費(fèi)。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出會達(dá)到2200元左右。夫妻雙方存款5000元，請問該如何理財。
【號脈問診】
郝先生家庭的結(jié)余比率為80%，結(jié)余比例較高;資產(chǎn)流動性看，家庭流動資產(chǎn)保持了合理水平。郝先生家庭沒有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。
【對癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：郝先生家庭目前的存款作為備用金處于合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。
風(fēng)險管理規(guī)劃：從郝先生家庭現(xiàn)有的保險狀況來看，郝先生和太太均有一定的保險保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險。郝先生和太太可以增加一定的大病險保險額度，另外應(yīng)該再配置一些意外險險種，例如卡單式意外險，保額以每人20萬左右為宜。
子女教育規(guī)劃：建議郝先生家庭可以每年拿出18000元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復(fù)合收益率預(yù)計為8%左右。這樣孩子18歲上大學(xué)時(19年后)，可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。
投資規(guī)劃：從前述分析可以得知，郝先生家庭的投資資產(chǎn)不足，導(dǎo)致資產(chǎn)增值力缺乏。根據(jù)郝先生與太太的年齡以及投資基礎(chǔ)分析，投資策略上可以偏進(jìn)取型，投資方式適合采用基金定投。郝先生可以每月從結(jié)余中拿出1500元進(jìn)行投入，堅持長期定投，才能獲得比較理想的收益。預(yù)計投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計劃堅持26年，即郝先生55歲時，可以積累的資金將為186萬元左右。
志向是天才的幼苗，經(jīng)過熱愛勞動的雙手培育，在肥田沃土里將成長為粗壯的大樹。不熱愛勞動，不進(jìn)行自我教育，志向這棵幼苗也會連根枯死張小姐今年30歲，未婚，是一家外資化妝品公司的銷售主管。由于打算轉(zhuǎn)行，她已經(jīng)辭職，現(xiàn)在準(zhǔn)備讀一個其他專業(yè)的在職研究生。目前擁有80平方米自住房，無貸款。有銀行存款15萬元，沒有其他投資，無商業(yè)保險。熱愛生活，對生活品質(zhì)要求很高，有時間就會出國旅行，以往月薪雖然達(dá)到8000元以上，但是能結(jié)余的錢并不多，每月開銷大約在5000元左右。面臨事業(yè)轉(zhuǎn)型期，希望給自己制定一份全面的保險保障，同時希望做一些投資，讓“錢生錢”。
【號脈問診】
張小姐在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時期，敢于辭掉銷售主管的工作，準(zhǔn)備讀在職研究生真可謂是勇氣可嘉。生活品質(zhì)較高，擁有80平方米的住房一套，沒有貸款，擁有15萬元的銀行存款，資金的流動性很強(qiáng)，可以用來支付研究生的學(xué)費(fèi)。同時，需要提醒張小姐盡快找到一份工作，工資薪金可以不用太高，盡量滿足每月5000元的生活開銷即可。
【對癥下藥】
風(fēng)險保障規(guī)劃：張小姐沒有購買任何商業(yè)保險，其風(fēng)險保障缺口較大。由于張小姐現(xiàn)在沒有收入，僅有房產(chǎn)和銀行存款，因此，建議其購買保險產(chǎn)品的保險金額達(dá)到90萬元即可。
首先，建議張小姐考慮購買一份30萬元的定期壽險，以保證萬一張小姐發(fā)生不幸死亡或全殘時，有一筆資金可以保障父母的生活。
其次，重大疾病險也是張小姐需要重點(diǎn)考慮的。推薦購買20萬元的重大疾病險，主要保障的范圍是罹患重大疾病和意外傷害導(dǎo)致死亡，屬于終身健康險類別。
最后，需要補(bǔ)充40萬元的商業(yè)意外保險，可以選擇卡式意外險，同時，附加一些意外住院醫(yī)療、住院費(fèi)用津貼保險等。
投資規(guī)劃：張小姐個人資產(chǎn)主要以房產(chǎn)的形式存在，同時有15萬元的銀行存款。張小姐現(xiàn)在還未結(jié)婚，屬于單身期，進(jìn)行投資正是時機(jī)，建議具體的投資如下：
首先，建議張小姐投資7萬元錢，主要購買一些大盤股和藍(lán)籌股，大致購買2到3只股票即可。
其次，建議張小姐拿出3.6萬元左右購買基金定投產(chǎn)品，具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金或者指數(shù)型基金，比例大約為65%左右，以及偏債類基金，比例為35%左右，每月還定投1000元錢
蔡先生今年30歲，在北京一家事業(yè)單位工作，妻子29歲，就職于國企，女兒今年2歲。蔡先生家庭年收入合計17萬元，家庭年開銷8.6萬元左右。蔡先生每年投入5000元買基金作為女兒上大學(xué)之前的教育費(fèi)用。家庭有80平方米住房一套，無房貸;私家車一輛，市值5萬;銀行活期存款1萬，定期存款10萬元。蔡先生家庭近幾年理財目標(biāo)如下：每年預(yù)算5000-8000元的旅游費(fèi)用;3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，蔡先生還希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。
【號脈問診】
總體來講，蔡先生家庭的財務(wù)狀況安全性較好，有一定資產(chǎn)增值潛力，同時家庭成員缺乏完善的人身風(fēng)險保障。
【對癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。蔡先生夫婦工作都比較穩(wěn)定，綜合考慮，可以將流動資產(chǎn)額度設(shè)定為2.5萬元。也就是說，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5萬元即可，其余部分可以作其他用途。
消費(fèi)規(guī)劃：在消費(fèi)支出方面，蔡先生每年的旅游費(fèi)用，可以直接從年結(jié)余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。
3年內(nèi)換購一輛15萬的汽車，可以從現(xiàn)在起每年拿出1.7萬元積累資金，可以投資于債券基金，預(yù)期會有平均5%的年收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車預(yù)計還可以變賣2萬元，另外從定期存款中拿出8.5萬元，可實現(xiàn)換車計劃。
風(fēng)險規(guī)劃：蔡先生夫婦需要補(bǔ)充一定商業(yè)保險。根據(jù)保險原則，蔡先生與太太每年可以拿出7000元左右保費(fèi)進(jìn)行投保，險種方面主要考慮意外險、健康險等品種，主要注重保障功能。
教育規(guī)劃：蔡先生家庭每年投資5000元基金來積累女兒將來上大學(xué)所需費(fèi)用是合理的。按照混合型基金年復(fù)合平均收益率8%計算，16年后，女兒上大學(xué)時這筆資金可以積累到15萬元左右，能滿足國內(nèi)大學(xué)費(fèi)用，但如果準(zhǔn)備出國留學(xué)則需要加大投入資金額度。
退休養(yǎng)老規(guī)劃：蔡先生準(zhǔn)備在20年后準(zhǔn)備好退休養(yǎng)老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養(yǎng)老資金需準(zhǔn)備325萬元左右。蔡先生可以從現(xiàn)在開始采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金，每月投入4281元，可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金，長期堅持，年復(fù)合平均收益率可達(dá)到10%左右。這樣在蔡先生50歲時可以積累325萬元作為退休后生活費(fèi)用，并繼續(xù)進(jìn)行保守投資
