去年年底結(jié)婚的新婚夫婦，有一套100平米住房，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生29歲，從事單位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28歲，單位科研工作，月收入3000元，準(zhǔn)備今年年底要小孩。夫妻均有五險(xiǎn)一金，均有保額為10萬元的大病商業(yè)保險(xiǎn)，年交3700元交費(fèi)20年，還要交15年保險(xiǎn)費(fèi)。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出會(huì)達(dá)到2200元左右。夫妻雙方存款5000元，請(qǐng)問該如何理財(cái)。

　　【號(hào)脈問診】

　　郝先生家庭的結(jié)余比率為80%，結(jié)余比例較高;資產(chǎn)流動(dòng)性看，家庭流動(dòng)資產(chǎn)保持了合理水平。郝先生家庭沒有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識(shí)，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：郝先生家庭目前的存款作為備用金處于合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場(chǎng)基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：從郝先生家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)狀況來看，郝先生和太太均有一定的保險(xiǎn)保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。郝先生和太太可以增加一定的大病險(xiǎn)保險(xiǎn)額度，另外應(yīng)該再配置一些意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，例如卡單式意外險(xiǎn)，保額以每人20萬左右為宜。

　　子女教育規(guī)劃：建議郝先生家庭可以每年拿出18000元用于該項(xiàng)資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復(fù)合收益率預(yù)計(jì)為8%左右。這樣孩子18歲上大學(xué)時(shí)(19年后)，可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。

　　投資規(guī)劃：從前述分析可以得知，郝先生家庭的投資資產(chǎn)不足，導(dǎo)致資產(chǎn)增值力缺乏。根據(jù)郝先生與太太的年齡以及投資基礎(chǔ)分析，投資策略上可以偏進(jìn)取型，投資方式適合采用基金定投。郝先生可以每月從結(jié)余中拿出1500元進(jìn)行投入，堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，才能獲得比較理想的收益。預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計(jì)劃堅(jiān)持26年，即郝先生55歲時(shí)，可以積累的資金將為186萬元左右。

　　志向是天才的幼苗，經(jīng)過熱愛勞動(dòng)的雙手培育，在肥田沃土里將成長(zhǎng)為粗壯的大樹。不熱愛勞動(dòng)，不進(jìn)行自我教育，志向這棵幼苗也會(huì)連根枯死。

　　任女士，27歲，月收入平均3000元;老公王先生，28歲，月收入平均4000元，年終獎(jiǎng)金近1萬元。兩人剛結(jié)婚不久，沒有孩子。但由于花錢無節(jié)制，每月經(jīng)常入不敷出，有時(shí)還需要向老人伸手要錢。每月的基本開銷：交通、通訊費(fèi)每月1200元;水電煤氣費(fèi)200元;餐費(fèi)2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);寬帶與固定電話費(fèi)150元;服裝和娛樂方面的開銷大約2000元;每月朋友聚會(huì)隨禮等花費(fèi)1000元。夫妻倆想要個(gè)孩子，可是有了孩子就需要大筆開支，因此先打算攢些錢。

　　【號(hào)脈問診】

　　任女士家庭的問題就是結(jié)余過低，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄額度過少，甚至沒有。

　　任女士家庭首要的理財(cái)方式就是節(jié)流�？v觀任女士家庭的每月花銷，可以發(fā)現(xiàn)很多花銷明顯偏高，有些花銷可以避免。

　　【對(duì)癥下藥】

　　節(jié)流規(guī)劃：每月1200元的交通費(fèi)、通訊費(fèi)明顯偏高，可以選擇乘坐公共交通工具;每月餐費(fèi)2000元偏高，對(duì)任女士家庭來說，在家就餐是很平常的，每周一兩次的外出就餐足矣;服裝和娛樂方面的開銷可以大大降低。建議任女士家庭的月支出應(yīng)該控制在3715元以內(nèi)，這樣月結(jié)余比率可以提高至53%左右，基本生活品質(zhì)仍然可以維持。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：為了更好地維持現(xiàn)有生活品質(zhì)，任女士家庭應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹艾F(xiàn)金”儲(chǔ)備，用來應(yīng)對(duì)家庭日常生活的開銷，以及意外保障支出。建議任女士家庭儲(chǔ)備14860元的“現(xiàn)金”額度，從每月結(jié)余中進(jìn)行提取。

　　14860元的“現(xiàn)金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的應(yīng)急金;第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限選擇1年期和3年期，其中一年期可以采用12張存單法，每個(gè)月存入500元，一共存12個(gè)月;第三部分，5000元用來購買貨幣市場(chǎng)基金。

　　投資規(guī)劃：做好“現(xiàn)金”儲(chǔ)備后，可以把每月的結(jié)余資金用來進(jìn)行投資，每月投入固定的金額，選擇適當(dāng)?shù)幕�金產(chǎn)品，也就是時(shí)下比較流行的基金定投。建議選擇指數(shù)型的基金進(jìn)行定投，同時(shí)，輔助選擇偏債型基金，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分散。