網(wǎng)友李先生今年32歲，妻子30歲，寶寶半歲，都在國企工作，有五險一金。目前有一套72平米房子，公積金貸款31.5萬，20年還清，已還本金15萬，月供1280元;本人月收入5100元，年終獎2.4萬-2.8萬;妻子月收入3500元;月生活費2200-2500元;三人各買一份萬能險，年費用共1.7萬。

　　目前有現(xiàn)金存款2萬，股票投入1萬、定投三只基金各500元，已定投12500元(現(xiàn)虧714元);

　　【目標】3-4年內(nèi)還清貸款，購置一輛10萬左右的家用車;未來5-8年，換一套120平米的三居室;為孩子儲備教育基金。

　　【理財規(guī)劃】

　　購車規(guī)劃：隨著孩子的成長，家庭用車的需求將會增加，因此，建議客戶1年以后購車。購置汽車不僅是一次性大額消費，還伴隨著很多相關(guān)支出，如油費、保險費等等，因此建議客戶在購買前積累一定的資金。

　　孩子教育規(guī)劃：建議家庭沿用定期定投的方式，待還清貸款，且有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)后，再做大額的教育規(guī)劃，可進行基金定投和紙黃金定投。

　　保險規(guī)劃：家庭雖已購買保險，但是保險額度不能覆蓋房貸等風險缺口，一旦出現(xiàn)意外將會給家庭帶來重大影響，因此，建議家庭補充定期壽險。

　　換房計劃：計劃可行，需要從現(xiàn)在起做準備和積累。

　　雖然目前不用還清公積金貸款，但在購買新房前有必要將貸款還清，因此安排好家庭收入、支出和投資比例十分重要。

　　【案例二】

　　去年年底結(jié)婚的新婚夫婦，有一套100平米住房，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生29歲，從事單位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28歲，單位科研工作，月收入3000元，準備今年年底要小孩。夫妻均有五險一金，均有保額為10萬元的大病商業(yè)保險，年交3700元交費20年，還要交15年保險費。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出會達到2200元左右。夫妻雙方存款5000元，請問該如何理財。

　　【號脈問診】

　　郝先生家庭的結(jié)余比率為80%，結(jié)余比例較高;資產(chǎn)流動性看，家庭流動資產(chǎn)保持了合理水平。郝先生家庭沒有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資產(chǎn)的增值力不強。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：郝先生家庭目前的存款作為備用金處于合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。

　　風險管理規(guī)劃：從郝先生家庭現(xiàn)有的保險狀況來看，郝先生和太太均有一定的保險保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補充一些商業(yè)保險。郝先生和太太可以增加一定的大病險保險額度，另外應(yīng)該再配置一些意外險險種，例如卡單式意外險，保額以每人20萬左右為宜。

　　子女教育規(guī)劃：建議郝先生家庭可以每年拿出18000元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復合收益率預計為8%左右。這樣孩子18歲上大學時(19年后)，可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。

　　投資規(guī)劃：從前述分析可以得知，郝先生家庭的投資資產(chǎn)不足，導致資產(chǎn)增值力缺乏。根據(jù)郝先生與太太的年齡以及投資基礎(chǔ)分析，投資策略上可以偏進取型，投資方式適合采用基金定投。郝先生可以每月從結(jié)余中拿出1500元進行投入，堅持長期定投，才能獲得比較理想的收益。預計投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計劃堅持26年，即郝先生55歲時，可以積累的資金將為186萬元左右。

　　志向是天才的幼苗，經(jīng)過熱愛勞動的雙手培育，在肥田沃土里將成長為粗壯的大樹。不熱愛勞動，不進行自我教育，志向這棵幼苗也會連根枯死。