網(wǎng)友李先生今年32歲，妻子30歲，寶寶半歲，都在國(guó)企工作，有五險(xiǎn)一金。目前有一套72平米房子，公積金貸款31.5萬(wàn)，20年還清，已還本金15萬(wàn)，月供1280元;本人月收入5100元，年終獎(jiǎng)2.4萬(wàn)-2.8萬(wàn);妻子月收入3500元;月生活費(fèi)2200-2500元;三人各買一份萬(wàn)能險(xiǎn)，年費(fèi)用共1.7萬(wàn)。

　　目前有現(xiàn)金存款2萬(wàn)，股票投入1萬(wàn)、定投三只基金各500元，已定投12500元(現(xiàn)虧714元);

　　【目標(biāo)】3-4年內(nèi)還清貸款，購(gòu)置一輛10萬(wàn)左右的家用車;未來(lái)5-8年，換一套120平米的三居室;為孩子儲(chǔ)備教育基金。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　購(gòu)車規(guī)劃：隨著孩子的成長(zhǎng)，家庭用車的需求將會(huì)增加，因此，建議客戶1年以后購(gòu)車。購(gòu)置汽車不僅是一次性大額消費(fèi)，還伴隨著很多相關(guān)支出，如油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等等，因此建議客戶在購(gòu)買前積累一定的資金。

　　孩子教育規(guī)劃：建議家庭沿用定期定投的方式，待還清貸款，且有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，再做大額的教育規(guī)劃，可進(jìn)行基金定投和紙黃金定投。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：家庭雖已購(gòu)買保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)額度不能覆蓋房貸等風(fēng)險(xiǎn)缺口，一旦出現(xiàn)意外將會(huì)給家庭帶來(lái)重大影響，因此，建議家庭補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)。

　　換房計(jì)劃：計(jì)劃可行，需要從現(xiàn)在起做準(zhǔn)備和積累。

　　雖然目前不用還清公積金貸款，但在購(gòu)買新房前有必要將貸款還清，因此安排好家庭收入、支出和投資比例十分重要。

　　【案例二】

　　去年年底結(jié)婚的新婚夫婦，有一套100平米住房，目前還有5萬(wàn)銀行貸款沒(méi)還清。郝先生29歲，從事單位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28歲，單位科研工作，月收入3000元，準(zhǔn)備今年年底要小孩。夫妻均有五險(xiǎn)一金，均有保額為10萬(wàn)元的大病商業(yè)保險(xiǎn)，年交3700元交費(fèi)20年，還要交15年保險(xiǎn)費(fèi)。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出會(huì)達(dá)到2200元左右。夫妻雙方存款5000元，請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　郝先生家庭的結(jié)余比率為80%，結(jié)余比例較高;資產(chǎn)流動(dòng)性看，家庭流動(dòng)資產(chǎn)保持了合理水平。郝先生家庭沒(méi)有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識(shí)，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：郝先生家庭目前的存款作為備用金處于合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：從郝先生家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)狀況來(lái)看，郝先生和太太均有一定的保險(xiǎn)保障，但從額度來(lái)看還顯得不是很充足，還需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。郝先生和太太可以增加一定的大病險(xiǎn)保險(xiǎn)額度，另外應(yīng)該再配置一些意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，例如卡單式意外險(xiǎn)，保額以每人20萬(wàn)左右為宜。

　　子女教育規(guī)劃：建議郝先生家庭可以每年拿出18000元用于該項(xiàng)資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復(fù)合收益率預(yù)計(jì)為8%左右。這樣孩子18歲上大學(xué)時(shí)(19年后)，可以積累的資金總額為92萬(wàn)元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。

　　投資規(guī)劃：從前述分析可以得知，郝先生家庭的投資資產(chǎn)不足，導(dǎo)致資產(chǎn)增值力缺乏。根據(jù)郝先生與太太的年齡以及投資基礎(chǔ)分析，投資策略上可以偏進(jìn)取型，投資方式適合采用基金定投。郝先生可以每月從結(jié)余中拿出1500元進(jìn)行投入，堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，才能獲得比較理想的收益。預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計(jì)劃堅(jiān)持26年，即郝先生55歲時(shí)，可以積累的資金將為186萬(wàn)元左右。

　　志向是天才的幼苗，經(jīng)過(guò)熱愛(ài)勞動(dòng)的雙手培育，在肥田沃土里將成長(zhǎng)為粗壯的大樹。不熱愛(ài)勞動(dòng)，不進(jìn)行自我教育，志向這棵幼苗也會(huì)連根枯死。