如今男性依然是大多數(shù)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，而升級(jí)為父親的男人們肩負(fù)的責(zé)任更加重大。王先生同很多男人一樣在30歲時(shí)成為父親。在30歲到40歲期 間，獨(dú)立的家庭生活進(jìn)入初始階段，家庭收入趨于穩(wěn)定，收入水平增長(zhǎng)明顯。而此時(shí)像他一樣的“爸爸”們?cè)诶碡?cái)上如果能做到“30而理”，就能在一定程度上杜 絕出現(xiàn)“40不獲”的情況。

　　■ 個(gè)案資料

　　王先生，37歲，某外企北京區(qū)總經(jīng)理，月收入稅后2.1萬(wàn)元，年度獎(jiǎng)金稅后24萬(wàn)元。社保齊全。妻子31歲，某外企人事部門(mén)職員，月收入稅后4000元，年度獎(jiǎng)金稅后3.6萬(wàn)元，社保齊全。女兒7歲，有北京地區(qū)學(xué)生醫(yī)保。雙方父母都已退休，需要部分供養(yǎng)。

　　王先生家在北京有兩套住房，皆位于西北四環(huán)邊，一套140平方米，自住;另一套80平方米，王先生父母居住;另有汽車(chē)兩部。

　　家庭目前有股票20萬(wàn)元(被套12萬(wàn)元，實(shí)際8萬(wàn)元)，還有活期存款4萬(wàn)元。支出包括：日常生活消費(fèi)每月5000元;給雙方父母每月各1500元;三人 每年交保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)5.4萬(wàn)元(王先生2萬(wàn)元大病險(xiǎn)，王太太1.4萬(wàn)元大病險(xiǎn)，孩子2萬(wàn)元萬(wàn)能險(xiǎn));汽車(chē)年總花費(fèi)6萬(wàn)元;孩子每月花費(fèi)2000元;每年出去 旅游等費(fèi)用36000元。

　　■ 理財(cái)目標(biāo)

　　1、小孩教育支出。

　　2、5年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值300萬(wàn)元的別墅。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　王先生家收入很高，月結(jié)余占總收入的64%，表明家庭消費(fèi)合理，每月有適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金可以留存。王先生家通過(guò)投資增加凈資產(chǎn)的能力非常低，隨著年齡增加，工作和身體狀態(tài)會(huì)逐步下滑，王先生會(huì)感到家庭經(jīng)濟(jì)壓力越來(lái)越大，需要加大資產(chǎn)的增值力度。

　　家庭應(yīng)增加意外險(xiǎn)及人壽險(xiǎn)種。王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦他有任何風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)家庭帶來(lái)強(qiáng)大沖擊。所以要加大王先生的保額。

　　此外，王先生家的投資單一，無(wú)法規(guī)避任何系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議根據(jù)不同的理財(cái)目的增加投資品種。根據(jù)王先生家的情況，可適當(dāng)增加基金、債券、銀行理財(cái)?shù)?品種，并做一個(gè)合理配置，以達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。另外，王先生家股票由于市場(chǎng)大勢(shì)的影響，縮水60%，同時(shí)也說(shuō)明家庭理財(cái)能力偏低。

　　■ 理財(cái)建議

　　儲(chǔ)蓄+貨幣基金 兼顧流動(dòng)性和收益率

　　根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的要求，一個(gè)家庭留有的現(xiàn)金應(yīng)至少能滿足家庭未來(lái)3至6個(gè)月的支出。目前王先生家庭月消費(fèi)是17500元，考慮到目前夫妻雙方工作雖然穩(wěn) 定，但由于雙方老人退休保障不完善尚需贍養(yǎng)，因此家庭應(yīng)急資金應(yīng)留存得多些，建議留10萬(wàn)元作為現(xiàn)金儲(chǔ)備。目前家庭僅有活期存款4萬(wàn)元，建議先將兩個(gè)月的 結(jié)余用做現(xiàn)金規(guī)劃。為了既保證現(xiàn)金的流動(dòng)性，又保證收益率，可將現(xiàn)金分為兩份，一份購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，一份存成儲(chǔ)蓄。

　　定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)提高保障

　　王先生家的保額應(yīng)該等于家庭年消費(fèi)的10倍，加上50萬(wàn)元小孩未來(lái)的撫養(yǎng)教育費(fèi)用(不包括出國(guó)費(fèi)用)，加上20萬(wàn)元雙方老人的大病醫(yī)療費(fèi)用，即為280 萬(wàn)元。目前夫妻收入比大致為6：1，因此王先生的保額至少為240萬(wàn)元，王太太保額為40萬(wàn)元。王先生應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)，建議王先生以定期壽險(xiǎn)+意外的形 式提供高保障。

　　定期壽險(xiǎn)可以分為兩個(gè)保險(xiǎn)期間，一個(gè)為15年期，保額60萬(wàn)元，主要是保障孩子上學(xué)及老人疾病的風(fēng)險(xiǎn);另外一個(gè)為25年期， 保額為30萬(wàn)元，主要是給予工作期間的保障,以及意外險(xiǎn)150萬(wàn)元。王太太要參照上述原則補(bǔ)充意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，家庭保費(fèi)每年在6萬(wàn)元左右對(duì)于王先生目前 家庭來(lái)說(shuō)比較合理。

　　小孩的戶口在北京，每年花費(fèi)50元的北京市的一老一小可以提供一定的醫(yī)療保障，外加一些卡單可以覆蓋一般的風(fēng)險(xiǎn)。

　　教育金利用債券+混合型基金

　　王先生的女兒今年7歲，他希望女兒大學(xué)畢業(yè)后可以出國(guó)深造。由于不了解王先生對(duì)于孩子的未來(lái)打算，所以這里先以50萬(wàn)元作為一個(gè)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃。如果23 歲大學(xué)畢業(yè)離出國(guó)還有16年，時(shí)間上有很大的跨度，但由于學(xué)費(fèi)的數(shù)量是不由人的意志改變的，因此在投資品種上要選擇較穩(wěn)健的產(chǎn)品進(jìn)行搭配：債券型基金與混 合型基金的比例為6：4。如果按照6%的年投資回報(bào)來(lái)計(jì)算，16年積攢50萬(wàn)元，現(xiàn)在每個(gè)月需要投資1600元，這樣的投資方式既不會(huì)增加家庭的負(fù)擔(dān)，又 可以充分地利用現(xiàn)有的家庭結(jié)余。

　　推后購(gòu)買(mǎi)別墅時(shí)間

　　王先生在5年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一棟價(jià)值300萬(wàn)元?jiǎng)e墅的理財(cái)目標(biāo)可以說(shuō)是一種住房投資。在進(jìn)行房產(chǎn)投資時(shí)，王先生必須先將目標(biāo)量化，因此，王先生的購(gòu)房目標(biāo)描述為：5年后，在北京西北郊買(mǎi)一套200平米左右，價(jià)格為15000元/平米的房屋。

　　從目前王先生的家庭資產(chǎn)來(lái)看，擁有8萬(wàn)元現(xiàn)值的股票資產(chǎn)，可以作為啟動(dòng)資金。目前月結(jié)余是30500元，每月將28000元作為固定投資，每年的投資回 報(bào)率必須保持在12%以上，除非投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，否則很少有產(chǎn)品能有這么高的收益率。因此建議王先生可以將購(gòu)房時(shí)間延長(zhǎng)，比如6年之后，就有可能以每 年5%的收益率來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，可以債券基金和偏債型的混合型基金相配置，實(shí)現(xiàn)這一理財(cái)目標(biāo)。

　　購(gòu)房貸款180萬(wàn)元，按等額本息還款法，20年付清，以現(xiàn)有利率(5.94%)，每月需要還款12835元。正常來(lái)講，房屋月供款與稅前月收入比率一般不應(yīng)超過(guò)25%-30%，王先生家在這個(gè)范圍之內(nèi)，因此，王先生可以承受這筆貸款。

　　定額定投做好養(yǎng)老儲(chǔ)備

　　王先生今年37歲，太太也已31歲，二人除社保的養(yǎng)老險(xiǎn)外沒(méi)有任何養(yǎng)老金。王先生離退休年齡60歲還有23年，假定王先生能活80歲，從60歲到80歲 中已無(wú)需再花保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)等，那么一個(gè)月夫婦二人平均花10000元便可過(guò)上幸福的晚年，假定通脹率與投資收益相抵消，那么，王先生60歲的時(shí)候需 要有240萬(wàn)元作為養(yǎng)老費(fèi)。建議如果王先生購(gòu)買(mǎi)了別墅，將現(xiàn)有房產(chǎn)出租，按現(xiàn)在的租金每月可收入15000元，將之定期定額投資于混合型基金和債券型基金。
　　案例(二)

　　張先生現(xiàn)年33歲，某公司高級(jí)工程師，月收入10000元，張?zhí)�太今�?0歲，在某外企從事行政工作，月收入約為4500元，基本保險(xiǎn)齊全，有一個(gè)三 歲的兒子�，F(xiàn)居住在自購(gòu)住房中(6年前購(gòu)置)，6年前市價(jià)70萬(wàn)元，貸款50萬(wàn)元，月還貸款3300元(有住房公積金2500元，每月只需交800元還 貸)，已還貸5年，家有活期存款2萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元，去年投資股票，目前市值10萬(wàn)元。家庭月開(kāi)銷(xiāo)5000元左右。張先生想在將來(lái)幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)100萬(wàn) 元的流動(dòng)資產(chǎn)。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　張先生家庭擁有較高結(jié)余比例，為實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)元資產(chǎn)的目標(biāo)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。張先生的家庭與事業(yè)同時(shí)處于成熟期，進(jìn)行投資可以獲取長(zhǎng)期收益，并且家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，能夠很好地應(yīng)對(duì)投資等出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：張先生家庭有存款7萬(wàn)元，這使得資產(chǎn)收益能力較差。張先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)的額度保持在2萬(wàn)元即可，一半存為活期，一半存為定期，定期建議選擇一年期�，F(xiàn)剩余的5萬(wàn)元適當(dāng)轉(zhuǎn)變成投資資產(chǎn)，以獲取收益為主要目標(biāo)。

　　投資規(guī)劃：建議將上述剩余的5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，同時(shí)，考慮到張先生家庭每月結(jié)余較多，可以考慮選擇基金定投的方式進(jìn)行積累100萬(wàn)元，每月固定投入一 筆固定資金。假設(shè)，張先生投資的期限為8年時(shí)間，投資組合的預(yù)期年收益率為8%，則欲想達(dá)到100萬(wàn)元的生活目標(biāo)，則每月只需要投入6763.18元�？� 慮到張先生此筆投資的時(shí)間為8年，屬于中長(zhǎng)期，可以適當(dāng)考慮進(jìn)行投資組合的搭配，比如，指數(shù)型基金與混合型基金的結(jié)合。具體投資的比例，建議經(jīng)濟(jì)處于上行 期的時(shí)候，60%的資金用來(lái)買(mǎi)指數(shù)型基金，40%的資金用來(lái)買(mǎi)混合型基金，經(jīng)濟(jì)處于下行期的時(shí)候，20%的資金用來(lái)買(mǎi)指數(shù)型基金，80%的資金用來(lái)買(mǎi)混合 型基金。

　　總結(jié)：雖然通過(guò)8年的時(shí)間，可以準(zhǔn)備足100萬(wàn)元的資產(chǎn)，但是，張先生家庭15年后，面臨著孩子上大學(xué)的高額開(kāi)支。因此，100萬(wàn)元錢(qián)不必全部用來(lái)買(mǎi)新房，可以采用貸款的形式，先付一部分首付款，剩余的資金可以繼續(xù)進(jìn)行投資。

　　案例(三)

　　任女士，27歲，月收入平均3000元;老公王先生，28歲，月收入平均4000元，年終獎(jiǎng)金近1萬(wàn)元。兩人剛結(jié)婚不久，沒(méi)有孩子。但由于花錢(qián)無(wú)節(jié)制，每月經(jīng)常入不敷出，有時(shí)還需要向老人伸手要錢(qián)。每月的基本開(kāi)銷(xiāo)：交通、通訊費(fèi)每月1200元;水電煤氣費(fèi)200元;餐費(fèi)2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);寬帶與固定電話費(fèi)150元;服裝和娛樂(lè)方面的開(kāi)銷(xiāo)大約2000元;每月朋友聚會(huì)隨禮等花費(fèi)1000元。夫妻倆想要個(gè)孩子，可是有了孩子就需要大筆開(kāi)支，因此先打算攢些錢(qián)。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　任女士家庭的問(wèn)題就是結(jié)余過(guò)低，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄額度過(guò)少，甚至沒(méi)有。

　　任女士家庭首要的理財(cái)方式就是節(jié)流。縱觀任女士家庭的每月花銷(xiāo)，可以發(fā)現(xiàn)很多花銷(xiāo)明顯偏高，有些花銷(xiāo)可以避免。

　　【對(duì)癥下藥】

　　節(jié)流規(guī)劃：每月1200元的交通費(fèi)、通訊費(fèi)明顯偏高，可以選擇乘坐公共交通工具;每月餐費(fèi)2000元偏高，對(duì)任女士家庭來(lái)說(shuō)，在家就餐是很平常的，每周一兩次的外出就餐足矣;服裝和娛樂(lè)方面的開(kāi)銷(xiāo)可以大大降低。建議任女士家庭的月支出應(yīng)該控制在3715元以內(nèi)，這樣月結(jié)余比率可以提高至53%左右，基本生活品質(zhì)仍然可以維持。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：為了更好地維持現(xiàn)有生活品質(zhì)，任女士家庭應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹艾F(xiàn)金”儲(chǔ)備，用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭日常生活的開(kāi)銷(xiāo)，以及意外保障支出。建議任女士家庭儲(chǔ)備14860元的“現(xiàn)金”額度，從每月結(jié)余中進(jìn)行提取。

　　14860元的“現(xiàn)金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的應(yīng)急金;第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限選擇1年期和3年期，其中一年期可以采用12張存單法，每個(gè)月存入500元，一共存12個(gè)月;第三部分，5000元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。

　　投資規(guī)劃：做好“現(xiàn)金”儲(chǔ)備后，可以把每月的結(jié)余資金用來(lái)進(jìn)行投資，每月投入固定的金額，選擇適當(dāng)?shù)幕�金產(chǎn)品，也就是時(shí)下比較流行的基金定投。建議選擇指數(shù)型的基金進(jìn)行定投，同時(shí)，輔助選擇偏債型基金，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分散。