【#法國移民# #在法國移民貸款買房，你必須知道這些事！#】不是所有人都有能力全款買房，也不是所有人都愿意全款買房。所以，在法國通過貸款買房還是很普遍的事情。今天®無憂考網(wǎng)要跟大家聊一聊法國貸款買房那些事兒。歡迎閱讀！

　　什么情況適合貸款？

　　這個問題其實很簡單，它涉及我們所說的résidenceprincipale即主要居所。通常來說，如果買的是第一套自住房子，那么這套房子就是我們的主要居所。接下來，如果你要買第二套、第三套……不用于自己住，一般就是我們所說的“投資”。

　　主要居所（第一套房子）不適合貸款買，用于投資的房子適合貸款買。為什么呢？

　　雖然我們常說房子可以升值，就算不升值也起碼可以保值。但是，你想過自己住的房子其實就如同你開的車子一樣是消耗品嗎？你想想呀，你買了一套房子自己住，前期裝修花了多少錢，然后為了好看且住得舒服又不停地買買買花了多少錢，法國的房子各種物業(yè)費、稅費又搭進去多少錢……可是再想想，這個房子給你帶來任何收入了嗎？并沒有。

　　但是用于投資的房子就不一樣了。通過貸款，投資一個房子，買完之后出租出去，租金就是這個房子帶給你實打?qū)嵉氖杖胙�。雖然，在法國各種稅收征收的嚴厲管控下，這種收入沒有那么樂觀，那好歹也是入兜里的錢，沒有拒絕的道理。

　　那你要說，用全款買房子，再出租豈不是更好？比如你有20萬，你可以買一個差不多價錢的房子出租，但是這時候貸款能夠帶給你的幫助可能是可以幫助你買到一個60萬的房子。如果一個20萬的房子出租一年掙2萬，那60萬的房子出租，除去貸款利息保險費用之后應該也能掙到4萬以上吧�。ㄟ@個例子里的數(shù)字lisa只是用于直觀感受便于理解，并沒有什么比例關(guān)系）

　　而且，萬一你是一個需要繳納ISF（法國的“富人稅”）的土豪，那么貸款更是有很多好處，這個在這里就不說了，如果真有土豪看到這篇文章，請速速與lisa聯(lián)系，我要跟你做朋友！

　　道理也許大家都懂，可是并不是每一個人準備入手第一套房子的時候都有能力全款買房。那如果必須通過貸款方式買第一套自住的房子，怎么樣才能成功申請到貸款呢？

　　貸款買房的那些小秘密

　　法國銀行有自己一套嚴密的貸款審查程序，它必須要保證申請人有還款能力才會放心貸款。具體的一些要求，大家隨便上網(wǎng)一搜或者找自己的銀行顧問了解一下就能知道。lisa要跟大家說的是一些小技巧。

　　首先，大家要知道貸款申請人總的來說分兩大類：有工資單的（穩(wěn)定的工作和足夠的工資）和沒有工資單的（比如自由職業(yè)者）�？梢哉f銀行對待這兩類人差距太大了，前者是親生的娃，后者是垃圾箱撿來的，就怕是來搶奪遺產(chǎn)的，所以非常謹慎對待。因此，前者申請貸款相對容易，也不需要lisa提供什么小技巧了，咱們重點照顧一下沒有工資單的朋友吧！

　�、訇P(guān)于首付

　　沒有工資單的朋友們畫重點了！首付太重要了！不要再去做什么零首付零利率貸款的白日夢了，有多少錢就全部整上，而且是你所購買的房子價值的30%以上。這樣做的好處有兩個：一來你讓銀行看到你的誠意啊！說明你并不是要做什么空手套白狼套完就溜的勾當，而是真心實意來借錢的。二來，你自己出的錢越多，銀行需要借給你的錢越少，這就意味著你每個月需要還的款越少，就對你的還貸能力要求就低了。所以，除非你的還貸能力很高，你可以少一點首付，其余情況首付越多希望越大。

　　買房子是一個需要提前規(guī)劃的事情，如果你有這個打算，不妨提前一年（或者更久）在你的銀行開通一個儲蓄賬戶，每個月自動從流水賬戶轉(zhuǎn)一個數(shù)額到儲蓄賬戶（無論多少，了勝于無），到了你想買房子的時候，這個儲蓄賬戶的錢可以作為首付。有可能只是一筆很小的數(shù)額，但是長期的這樣一種習慣其實是讓銀行看到你的一種態(tài)度和誠意（銀行在審理申請貸款材料時，真的會分析你的流水賬單從而了解你這個人的消費習慣）。

　�、陉P(guān)于申請貸款的時機

　　我們中國人在申請貸款的時候會面臨一個問題，就是我們的居留期限的問題。你想想，如果銀行看到一張馬上要到期的居留卡，它會放心借給你錢嗎？所以，找好時機很重要，比如剛拿到新的居留卡，四年卡或十年卡，就是一個合適申請的時機。不要想著跟銀行去解釋什么馬上會續(xù)居留，本來銀行就擔心外國人不受控，怎么會還愿意聽那些解釋？把一張期限長的居留卡擺到桌面上才是的保證。

　�、坳P(guān)于申請

　　其實自己的申請材料是什么水準的，自己心里最清楚。但凡有一點顧慮的，lisa建議大家找一個靠譜的courtier（貸款中間人）來幫忙。畢竟人家是專業(yè)的，天天跟各個銀行貸款部門打交道，每個銀行什么路數(shù)都比我們清楚。可以這么說，每個銀行看重的方面都不太一樣。有的比較看重還貸能力，有的比較看重首付等等。所以，courtier可以根據(jù)我們的情況有側(cè)重的進行申請。

　　一般來說，只有你接受了courtier幫你找到的貸款，你才需要向他付一筆服務費。這就意味著，為了保證能不白忙活一場，如果你的材料差強人意，courtier可能直接就拒絕幫助你�？梢赃@么說吧，如果重要的那幾方面你的材料都差強人意，那只能說還不是你貸款的時機，courtier肯定不會接這個燙手的山芋；但是如果你的材料有亮點（比如你首付很大），那courtier就有可能覺得值得一試。就是通過朋友介紹找到靠譜的courtier，你跟他說你是那誰誰誰介紹來的，他就比較不好意思拒你于門外了。

　�、荜P(guān)于申請貸款的時限

　　一般來說，你選好了房子，跟房東一起去公證律師那里簽好預購買協(xié)議，協(xié)議里有一條跟貸款息息相關(guān)的條款叫做：conditionsuspensive（終止條款）。這一條的擬定有很多種可能。比如，有的房東著急用錢，為了保證自己的房子順利賣出去，他會要求在這一條里規(guī)定：如果購買者沒有申請到貸款，則需要全款買下房子。

　　大部分情況下，這一條會規(guī)定，交易的完成是以購買者在規(guī)定的時間申請到貸款為條件的。這意味著兩件事情：其一，如果沒有申請到貸款，則交易不成立，但是購買者必須證明其盡全力申請貸款了（比如這一條會規(guī)定購買者沒有申請到貸款的情況下必須提供兩份以上銀行的書面拒絕信才可以無需交違約費用）。所以，如果我們收到銀行的拒絕貸款書面信件，一定要保存好；其二，申請貸款一般都有時間限制，比如45天，60天。如果你覺得期限短，可以跟房東商量延長。如果到了期限，仍然沒有收到銀行答復，也可以跟房東商量能不能延期。畢竟房東也是想盡快轉(zhuǎn)手房子，值得一等的話一般都會等。

　�、蓐P(guān)于你的還貸能力

　　一般來說，銀行比較不喜歡貸款給沒有工資單的貸款人（比如商人、自由職業(yè)者等），因為銀行覺得這個群體收入不穩(wěn)定。所以，如果你屬于這種情況，就要想辦法讓銀行覺得你收入穩(wěn)定。這個時候就深刻體現(xiàn)“舍不得孩子套不著狼”的道理了。

　　由于沒有工資單的人群收入的申報很容易自己控制（比如大部分自由職業(yè)者都只申報smic工資，因為smic續(xù)居留夠用，不多不少正好，報多了還要多交不少cotisation），導致真正到用的時候追悔莫及，覺得報少了，近三年收入一平均達不到銀行要求的數(shù)額，千秋買房大業(yè)毀于一旦。所以，還是那句話，買房要提前規(guī)劃。早早咨詢好銀行，給自己訂立一個目標，該交的保險交一交，該上的稅上一上，看似多損失了錢財，但其實等到用得上的時候就會覺得：值！如果是公司法人的情況，好好經(jīng)營，多報一點營業(yè)額，少覓一點現(xiàn)金，把公司的bilan（賬目）做的漂亮一點，有至少兩個不錯的bilan再申請貸款，會提高很大成功的機率。

　　也許我們會發(fā)現(xiàn)身邊一些朋友，明明覺得肯定能取得貸款的，卻被銀行拒之門外，或者明明沒戲的，卻成功拿到貸款。這也許就是因為一些細節(jié)上的事情。法國的銀行貸款審查看似條條框框不可動搖，實際上很多環(huán)節(jié)需要我們針對不同銀行，甚至是不同的銀行經(jīng)理的習性喜好進行隨機應變。一個不好的消費習慣就足以讓初審材料的銀行經(jīng)理先入為主的對你產(chǎn)生偏見；相反地，一個好的儲蓄習慣，也可能會讓他潛移默化地給你的材料加分。